Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк продал долг коллекторам: советы юристов из R.TIGER». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?
Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов. Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.
После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.
Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов. Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.
А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности). Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.
Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).
На каких основаниях коллекторы требуют долг?
Существует три варианта, почему коллекторы требуют долг.
Передача долга по агентскому договору. Когда банк передает право требования коллекторам по агентскому соглашению, деньги должник возвращает банку или МФО. Коллектор лишь посредник, помогающий вернуть деньги. За это банк выплачивает ему комиссионное вознаграждение, например, процент от суммы.
Полная продажа. При продаже задолженности кредитор заключает с коллекторским агентством договор уступки права требования — договор цессии. Если продажа состоялась, банк или взыскатель обязаны уведомить об этом должника. К уведомлению прикладывают договор цессии, подтверждающий продажу. Если договор отсутствует, банк или коллекторы отказались предоставить, то требование вернуть деньги незаконно.
Если закон соблюден, а должник соглашается вернуть задолженность, деньги получают коллекторы, а не банк.
Есть ли последствия для заемщика?
Продажу финансовых обязательств заемщики воспринимают негативно, потому что, наслушавшись историй о выбивании долга, считает, что коллекторы превратят жизнь в ад.
На самом деле, последствия будут такими же, как если бы банк сам требовал долг. Коллекторы не отличаются от банков по правам и требованиям. Например, банк вправе взыскать задолженность, через суд, как и коллектор. Дополнительных привилегий для коллекторских компаний нет. В своих правах по взысканию коллекторы обязаны придерживаться 230-ФЗ, ГК и ГПК. Если звонки и уведомления на должника не подействуют, максимум — коллекторы передадут дело в суд и будут взыскивать деньги через судебных приставов.
Еще уступка права требования не приостанавливает срок исковой давности. Он будет длиться с даты последнего платежа первоначальному кредитору и обновится, когда внесете платеж новому кредитору.
Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Кому и сколько платить
В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.
При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан. Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д. не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Что же делать, если банк передал долг коллекторам?
Вот несколько приёмов, которые упростят общение с ними:
- Ведите запись разговоров и скажите коллектору об этом;
- Спросите информацию о нём и его компании, он должен сообщить её;
- Проясните ситуацию – на каких условиях был передан ваш долг и какую сумму от вас требует агентство;
- Подумайте, согласны ли вы заплатить на этих условиях; обычно условия коллекторского агентства крайне невыгодны;
- Если вы не намерены платить, то уведомите коллектора, что готовы общаться только в суде, в случае же продолжения звонков обратитесь в полицию. И да – вы должны быть готовы действительно сделать это.
Мнение Роспотребнадзора
Роспотребнадзор в 2012 году высказал свое негативное отношение по поводу возможности переуступки прав, так как нет достаточного урегулирования кредитных отношений, но есть двойственна трактовка норм прав и ущемление прав заемщика. Но инициатива главы данной инстанции не была услышана, и уже в 2013 году приняли закон “О потребительском кредите “займе””, в котором банкам разрешили переуступать права третьим лицам.
В 2022 году депутаты из фракции “Справедливая Россия” внесли в Государственную Думу законопроект, который позволили бы запретить банкам передавать данные кому-либо. Совет Федерации незамедлительно раскритиковал данную идею. Он посчитал, что это может привести к тому, что должники смогут запросто избегать свои финансовые обязательства, так как банки просто не смогут воздействовать на “проблемных” клиентов так, как делают коллекторы.
Все это спровоцирует увеличение доли просроченных кредитов. На данный момент столь важный вопрос находится на стадии рассмотрения.
В каких случаях и имеют ли право банки продавать долги клиента коллекторам?
Чтобы по ошибке не заплатить мошенникам, проверьте нового кредитора. Все официальные компании по взысканию состоят в реестре ФССП. Найти его можно на сайте приставов в открытом доступе. Если фирма не числится в реестре – это черные коллекторы, которые действуют вне закона.
Если компания есть в реестре:
- посетите офис агентства лично;
- ознакомьтесь с текстом соглашения цессии и сравните его с условиями кредитного контракта;
- уточните реквизиты счета для оплаты кредита.
При выявлении ухудшения условий погашения ссуды по договору цессии по сравнению с кредитным соглашением, обратитесь в суд. До момента вынесения судебного решения не выплачивайте ссуду.
Если суд выносит решение о принудительном изъятии средств на оплату займа, выносится исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы должны быть предъявлены на исполнение судебным приставам.
Коллекторы могут выкупить такой долг и предъявить его ФССП для принудительного взыскания в течение 3-х лет. Если в течение указанного периода документы не переданы приставам, ссуда аннулируется.
На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика. Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается. Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.
Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:
- Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
- Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
- Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.
То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.
Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.
Банк никогда не продаст задолженность, по которой поступают хоть какие-то платежи. Во-первых, это невыгодно самому банку, поскольку за просрочку начисляются пени, штрафы и неустойки. Во-вторых, клиент платит, пусть и не по графику. В-третьих, добросовестным клиентам банковская организация практически всегда идет на уступки, предлагая отсрочки и реструктуризацию.
Кредиты, выданные под залог, тоже не перепродают. Банк изымает залоговое имущество для реализации, устраняет образовавшуюся задолженность и убытки, а остаток, если он есть, возвращает должнику.
Так что же попадает в зону риска:
- мелкие займы и ссуды, выданные без обеспечения и поручительства;
- просрочки по кредитным картам;
- овердрафтовые платежи;
- займы до зарплаты в микрофинансовых организациях;
- потребительские кредиты до 300 000 рублей;
- кредиты и рассрочки, выданные в магазинах, например, на покупку бытовой техники.
Под угрозой любой маленький необеспеченный заем, по которому не поступают платежи. Выбивать деньги через суд в таком случае крайне невыгодно, поэтому дешевле перепродать просрочку коллекторам.
Теперь определим, через какое время банк передает долг коллекторам и есть ли установленный законом срок.
Конкретных ограничений нет. Передают и через три месяца, и через год. Все зависит от банковской организации, действий должника, суммы просрочки. Например, если клиент отказывается вести диалог, не является в банк, не отвечает на звонки, то просрочку продают уже через месяц. Такие действия характерны для микрофинансовых организаций, которые выдают займы до зарплаты под очень высокие проценты.
Крупные банки ждут до последнего. Для работы с должниками имеются целые структурные подразделения, представители которых ведут обширную работу с нарушителями. Это и звонки, и СМС-сообщения, и претензионные письма. Когда все методы борьбы с неплательщиками испробованы, а результатов нет, тогда финансовая компания идет на крайние меры — перепродает просроченную задолженность.
По новому закону, коллекторские услуги оказывает только юридическое лицо, которое включено в государственный реестр организаций, имеющих право вести деятельность по взысканию просроченной задолженности (закон № 230-ФЗ). Обязательно выясните регистрационный номер нового правообладателя долга. Если в выдаче сведений отказывают, то это незаконная коллекторская деятельность.
Каждый заемщик обязан разобраться не только, как реагировать и что делать если банк продал долг коллекторам: необходимо четко выяснить полномочия этих людей .
Сборщики задолженностей вправе:
- Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонки поступают не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
- Отправлять телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Комментарии и сообщения отправляются не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц
- Назначать личную встречу не более одного раза в неделю.
- Общаться с родственниками должника, другими знакомыми людьми (если заемщик выразил письменное согласие на это при взятии кредита).
Коллекторам запрещено:
- Скрывать данные: Ф.И.О., наименование организации, номер телефона и адрес электронной почты.
- Давить на заемщика, оскорблять, применять к нему физическую силу, угрожать расправой, уничтожением имущества, повреждать имущество.
- Предоставлять ложную информацию о сумме долга и сроках погашения, о судебном производстве по делу.
- Делиться сведениями о должнике и его долге с другими лицами (через интернет, устно и т.п.)
Консультация юриста: что делать, если банк продал долг коллекторам?
Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.
Однако вступивший в силу в 2017 году Федеральный закон №230-ФЗ обязывает теперь официально уведомлять должника «о привлечении иного лица» для возврата просроченной задолженности в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии (ст.9 ФЗ №230-ФЗ).
Отправляется такое уведомление по адресу, указанному в кредитном договоре, либо по месту регистрации клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. Попытки оповестить заёмщика через СМС-сообщения, по телефону или в личной переписке в соц. сетях юридической силы не имеют.
Стоит предупредить о том, что, если должник попытается игнорировать получение по почте официального уведомления, сообщение, согласно ст.161.1 ГК РФ, всё равно будет признано доставленным. Спустя месяц, его вернут адресанту с пометой об истекшем сроке хранения. И позже в суде кредитору не составит труда доказать, что все необходимые формальности им были соблюдены.
Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения. Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора. Но они не вправе требовать от него оплаты оставшегося долга на свой счёт.
Исполнение договора продолжается в отношении основного кредитора (банка или МФО) на номер счёта, указанный в договоре.
Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт. При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования. Не вправе он и требовать от должника досрочного или единовременного погашения задолженности, если такие условия не содержались в договоре. Любое требование, ухудшающее положение заёмщика по сравнению с первоначальным договором, может быть обжаловано в суде и отменено как незаконное.
Выше мы рассмотрели ситуацию, когда на запрос должника были даны чёткие ответы и предоставлены все необходимые подтверждения.
А если на свой запрос он так и не получил документы, официально подтверждающие продажу задолженности? В этом случае заёмщик вправе не исполнять требования коллекторов и продолжать погашать кредит на счёт банка-кредитора, уведомив его об этом.
Банк продал долг коллекторам: что нужно знать
Если коллекторы выкупили долг, а вы не получили соответствующего уведомления, то можете не платить им кредит. Обязанности по возврату долга возникают после уведомления в установленном законом порядке. К тому же не зная, что случилось с задолженностью, кому платить, как вы собираетесь его погашать?
Если же все нормы соблюдены, вас уведомили о задолженности, то платить коллекторам придется. Ведь на основании договора цессии они получают права вашего действительного кредитора и могут обратиться в суд за принудительным взысканием. Притом схема судебного возврата долга будет аналогична, как если бы вы оставались должны банку:
- Коллекторское агентство обратится в суд с заявлением о взыскании задолженности. Если сумма требований составляет меньше 500 000 рублей, то дело будет рассмотрено в упрощенном порядке без вашего участия. В результате судья выдаст судебный приказ, одновременно являющиеся исполнительным документом.
- После вступления в законную силу (через 10 дней после вынесения) приказ передадут судебным приставам, которые возбудят исполнительное производство.
- В рамках исполнительного производства счета и имущество будут арестованы, а средства в счет погашения долга взысканы принудительно. Также вы рискуете остаться без движимого и недвижимого имущества, на которое может быть наложено обращение.
Как отменить судебный приказ мы подробно рассказали в этой статье.
Допустим, кредитор подал на должника в суд, выиграл его, и теперь долги с него взыскивают работники ФССП. Но подключение приставов-исполнителей не гарантирует банку возврат просроченного кредита. Поэтому, не видя результатов, они продают просуженный долг коллектору.
Приставы и коллекторы могут заниматься взысканием одного и того же долга одновременно. В этом случае лучше платить деньги приставам, а коллекторам предъявлять копии платежных документов, чтобы избежать двойного списания.
Если ваш банк продал долг коллекторам, то стоит попробовать договориться с ними. Если же перекупщики долгов не идут на контакт или ставят невыполнимые условия, то задумайтесь о признании себя банкротом и полном списании всех кредитов и личных долгов. Получить комплексную помощь при банкротстве физических лиц в Москве можно, обратившись к нашим юристам.
Большой шанс цессии у долгов с такими характеристиками:
- Нет платежей по займу.
- Отсутствие обеспечения у кредита (залога, поручительства и т.д.).
- Небольшой размер. Для каждой компании эта величина разная – от нескольких десятков тысяч до пары сотен тысяч рублей.
- Имеются судебные вердикты, не принесшие результата по взысканию. Продать долг коллекторам после решения суда – единственный оставшийся способ для финансового учреждения возместить убытки от невозвращенного кредита.
- Большая неустойка (проценты) за неуплату.
- Просрочка длится несколько лет.
Продать долг могут не только банки, но и микрофинансовые организации. Последние занимаются этим чаще по ряду причин:
- У таких компаний гораздо меньше средств и возможностей обращаться в суд для принудительного исполнения договора. У банков укомплектован специальный штат юристов, занимающихся судебными спорами с должниками.
- Из-за больших популярности и высоких процентов микрофинансовым компаниям нет необходимости гоняться за каждым заемщиком – на место одного придет десять.
Так как об уступке необходимо сообщить, то должник получит уведомление от кредитного учреждения или коллекторов.
В большинстве случаев заемщик получает заказное письмо от банковской организации. Возможны другие ситуации: звонок по телефону, приход коллекторов по месту жительства без уведомления.
Иногда закрывают счет в банке, что проверяется проведением платежа: операция в таком случае недоступна.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.
Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.
Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.
Что может предпринять заемщик при передаче долга коллекторам
Официальная передача долга коллекторам возможна только на основании договора цессии, который в обиходе получил название «продажа долга». Этот вариант обычно применяется к проблемным задолженностям, которые отличаются низкой вероятностью досудебного, а порой и судебного взыскания.
Чтобы банк передал долг коллекторам без согласия должника, юридически требуется соблюдение только одного условия – право банка уступить требование по кредиту третьему лицу должно быть указано в кредитном договоре, подписав который заемщик формально уже тем самым дает согласие. Если такого пункта в договоре нет, от заемщика не получено согласие, то банк вправе заключить договор цессии только с другим банком.
Хочется отметить простую истину: долги нужно возвращать. Взятый в банке кредит подлежит обязательному погашению. Это должен усвоить каждый заёмщик. Если гражданин не делает взносы по кредиту, то его ждёт следующее:
- Визит службы безопасности банка.
- Визит коллекторского агентства.
Коллекторы действуют на основании:
- Цессии.
- Договора оказания услуг.
Последствия неуплаты долгов:
- Изъятие имущества по постановлению судебного учреждения.
- Внесение должника в чёрный список, что означает полный запрет на выдачу новых займов.
- Понижение финансового рейтинга.
- Досудебное и судебное разбирательство.