Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля вск». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В соответствии с нормами вышеприведенного Положения ЦБ РФ, страховщик компенсирует часть средств, предназначенных для страховых выплат, исходя из количества оставшихся дней (неизрасходованного периода). Поэтому итоговая сумма выплаты напрямую зависит от того, сколько времени использовался полис ОСАГО.
Как рассчитать сумму возврата
Неизрасходованные дни начинают считаться со следующих суток после досрочного прекращения действия страхового договора. Если прекращение договора предусмотрено законом и связано с наступлением определенного события (ликвидация юридического лица-страховщика), а не даты, оставшиеся дни исчисляются с момента наступления указанного события.
Независимо от основания расторжения договора, 23 % от общей стоимости полиса будет безвозвратно удержано. Согласно ст. 8 Федерального закона «Об ОСАГО», минимум 80 % от всей страховой премии должно расходоваться на компенсацию ущерба в случае наступления страхового случая. В указании ЦБ РФ о тарифах ОСАГО приведена следующая градация:
- 77 % от страховой премии уходит на формирование резервов, предназначенных для выполнения выплат по текущим обязательствам;
- 20 % необходимо для обеспечения деятельности страховой компании во время заключения и сопровождения договоров ОСАГО с клиентами;
- 3 % уходит в РСА для формирования единого компенсационного фонда.
Какую сумму вам вернут?
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно
Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Когда возврат за страховку считается обоснованным?
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются. Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей. Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.
Возврат денег за страховку
Часть средств за полис при расторжении договора можно вернуть в этих случаях:
-
Страховая компания (СК) прекратила свою деятельность (отозвана лицензия или ликвидирована); .
-
Продажа автомобиля или дарение: новый владелец ТС оформит ОСАГО на свое имя. А бывший владелец расторгает договор и возвращает себе часть денег за неиспользованный период.
-
Произошла гибель (утрата) транспортного средства. Например, во время ДТП автомобиль получил повреждения, в связи с которыми он не подлежит восстановлению (в тотал).
-
Страхователь или владелец машины умер. Наследники погибшего человека имеют право на получение денег при расторжении договора. Если деньги возвращают наследникам погибшего страхователя, им придется ждать еще полгода, до момента вступления в права наследования.
Условия расторжения договора ОСАГО
Возврат страховки при продаже автомобиля — это одно из самых распространенных оснований, чтобы закончить сотрудничество со страховой компанией раньше срока. Вернуть средства, теоретически, можно на любом сроке, вплоть до дня, когда договор заканчивает свое действие, но существуют обстоятельства, из-за которых клиент ВСК получает отказ. Чтобы расторгнуть ОСАГО быстро и вернуть максимальную сумму средств, важно учесть ряд нюансов:
ВСК всегда может отказать в расторжении, если будут зафиксированы нарушения при оформлении или подаче заявления на аннуляцию. При возникновении сложностей клиент ВСК всегда может получить консультацию на официальном портале или через службу клиентской поддержки в дистанционном режиме.
Когда возврат за страховку считается обоснованным?
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются. Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей. Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.
Как вернуть деньги за страховку автомобиля по полису ОСАГО
Чтобы расторгнуть договор ОСАГО досрочно, необходимо обратиться в службу клиентской поддержки страховщика, сообщить, что вам нужно расторгнуть договор ОСАГО, рассказать, на каком основании вы собираетесь это делать.
Оператор проконсультирует вас по набору документов, необходимых для расторжения договора, после этого вы сможете отправить их по электронной почте.
Также можно обратиться к сотрудникам страховой компании через чат в мобильном приложении страховщика — и следовать инструкциям специалиста.
Для расторжения договора ОСАГО вам нужно будет предоставить следующие документы:
-
действующий полис ОСАГО;
-
копию паспорта;
-
договор купли-продажи транспортного средства (если вы возвращаете полис в связи с продажей авто);
-
реквизиты счета.
Основания, чтобы расторгнуть ОСАГО и вернуть деньги
При определенных обстоятельствах автолюбитель получает право на возмещение страховой премии. Претендовать на возврат денег в случае досрочного расторжения полиса следует, если:
- Машина была передана другому человеку. Возврат страховки ОСАГО проводится при продаже автомобиля, в случае обмена транспортного средства или передаче машины в дар. Использовать действующий полис или перенести его на другое лицо нельзя;
- Авто не подлежит восстановлению после дорожно-транспортного происшествия. Запросить возмещение могут и участники государственной программы утилизации старых машин;
- Собственник транспортного средства умер. Возвратить средства могут только наследники умершего по закону или по завещанию;
- Организация, которой принадлежит транспортное средство, прекратила работу. Юридические лица на стадии ликвидации могут расторгнуть договор со страховой компаний. Претендовать на возврат премии за полис можно и в случае ликвидации (лишения лицензии) страховщика;
- Владелец принимает участие в СВО. Обращения принимаются от лиц, имеющих статус мобилизованного или добровольца.
На основании чего возможен возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля
На сегодняшний день полис ОСАГО нельзя назвать дешевым. Особенно дорого он обходится водителям с небольшим стажем и владельцам дорогостоящих транспортных средств. В связи с этим после продажи ТС вполне закономерно возникновение у прежнего владельца вопроса: продал машину — как вернуть деньги за страховку (и можно ли вообще это сделать)?
Такая возможность имеется однозначно абсолютно у всех автовладельцев. Она прямо предусмотрена законом: согласно п. 4 ст. 10 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ, все страховые компании обязаны возвращать клиентам часть денег за страховку в случае досрочного прекращения договора ОСАГО. Однако возможно это только в случаях, предусмотренных правилами страхования, утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П (далее — Правила).
Договор же ОСАГО, согласно п. 1.14 Правил, может быть досрочно прекращен по желанию страхователя при продаже автомобиля, которая, как предусматривает п. 1.16 Правил, является одним из оснований для возврата части страховки.
На какие виды страхования распространяется
Период охлаждения распространяется на следующие виды страхования:
- страхование жизни на случай смерти;
- дожитие до определенного возраста или срока;
- до наступления определенного события;
- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов);
- страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхования финансовых рисков.
Сколько денег будет возвращено за страховку
Согласно правилам автострахования, вернуть деньги за страховку после продажи авто, допускается в сумме, пропорциональной неиспользованному времени действия договора. Для наглядности, обратимся к структуре тарифов, действующих на рынке российского автострахования. По нормам ЦБРФ, в качестве страховой премии на счёта компаний поступает лишь 77% от стоимости полиса. Остальные средства распределяются так: 20% – на обеспечение текущих расходов, и 3% – взнос в фонд РСА. Поэтому, при аннулировании страхового договора, клиенту возвращается лишь 77% от остаточной суммы за неизрасходованные месяцы.
Сроком отсчёта при исчислении остаточной суммы является не день наступления конкретной причины, а дата обращения клиента с заявлением. Например, автомобиль был продан в июне-месяце, а заявление о расторжении страховки было подано его бывшим владельцем только в августе. Следовательно, де-юре считается, что страховка действовала до августа, и остаточные средства будут рассчитываться с этого времени. Поэтому, если страхователь не желает терять деньги, важно обратиться за расторжением страхового договора как можно быстрее после продажи своего авто.
Законодательство позволяет заключать договор ОСАГО не на весь год, а на несколько месяцев. Минимальный срок действия составляет 3 месяца, за исключением транзитной 20-дневной страховки и ОСАГО для иностранцев. Когда договор заключается не на весь год, а на определённые месяцы, расчёт остатка будет несколько иным. Допустим, страховка заключена на 4 тёплых месяца, май-август. Общий период действия договора – 123 дня, а после его досрочного аннулирования осталось неиспользованными 100 дней. Порядок расчёта здесь такой.
Возможные последствия отказа от полиса страхования ВСК
Если вы решили отказаться от полиса страхования ВСК, то необходимо учитывать возможные последствия этого решения. В данном разделе мы рассмотрим, какие могут быть последствия от отказа от полиса, какие документы нужны для расторжения договора, какие сроки и условия возврата денежных средств.
Для начала необходимо понять, что такое полис страхования ВСК. ВСК – это аббревиатура от «Восточно-Сибирское коммерческое страхование». Данный полис является обязательным страховым договором на автогражданскую ответственность (ОСАГО), который покрывает ущерб, причиненный другим участникам дорожного движения.
Какие могут быть последствия отказа от полиса страхования ВСК? Во-первых, если вы отказываетесь от полиса ВСК, вы лишаетесь статуса страхователя, а это значит, что вы не сможете рассчитать на возмещение ущерба, если станете виновником дорожно-транспортного происшествия. Во-вторых, при отказе от полиса ВСК может потребоваться выплата штрафа за езду без действующей страховки. В-третьих, отказ от полиса ВСК может повлиять на вашу кредитную историю, особенно если вы приобретали автомобиль в кредит или в рассрочку.
Кому и в какие сроки выплачиваются деньги?
Вернуть страховку ОСАГО можно, причем при отмене страхователь автомобиля может рассчитывать на получение выплат за все время, оставшееся до конца действия договора. Оставшийся срок рассчитывается не после того, как договор страхования фактически расторгнут, а с того момента, когда подано заявление о расторжении договора.
Если страховщик снижает суммы выплаты или отказывается её осуществлять полностью, объясняя это тем, что выплаты по страховому договору осуществлялись – это неправомерные действия. Когда расторгается договор ОСАГО убыточность не учитывается, а та часть премии, которая приходится на неиспользованный период возвращается по обыкновенной схеме – пропорционально.
Не всегда нужно дело доводить до суда, добиваясь этих выплат. Достаточно послать письма в ФССН и РСА, досудебную претензию в компанию-страховщика и деньги возвращаются.
В каких случаях расторгать договор нецелесообразно
Следует отметить, что есть случаи, когда страхователю нецелесообразно обращаться к страховщику, с целью расторжения. Рассмотрим основные случаи:
| По своей инициативе | Необходимо знать, что согласно закону страховая организация не обязана выплачивать деньги, если клиент желает разорвать ОСАГО по своему желанию. Поэтому не стоит тратить личное время на посещение финансовой компании. |
| Если страховка действует еще несколько дней | Если до конца срока действия договора остались считанные дни, то договор расторгать невыгодно. Вы больше потратите времени на ожидание в очереди и оплату проезда или бензина. При этом стоит учитывать, что сумма возврата за несколько дней будет «смешной». |
Как вернуть частично страховку ОСАГО
В случае продажи автомобиля бывший владелец больше не нуждается в страховке, что была оформлена в отношении проданного транспортного средства. Понимая, что частично затраты по договору можно вернуть, он сталкивается со сложностью. Многие не знают, как нужно действовать, идти в суд или в страховую фирму.
Сразу обращаться в суд для возврата средств по ОСАГО не следует. Разбирательства всегда тянут за собой материальные, временные издержки. Предпочтение следует отдавать административному способу воздействия, посредством подачи заявлений, жалоб. Если есть законное основание, фирма обязана выплатить полагающиеся средства.
Процесс возврата инициирует клиент, другое лицо от его имени, посредством подачи соответствующего заявления. Подать его нужно в отделение, в котором оформлялся договор. Если нет возможности принести бумаги лично, их можно передать через представителя, отправить по почте.