Условия получения и рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Условия получения и рефинансирования ипотеки под 6 процентов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Согласно условиям государственной программы, льготная детская ипотека доступна только для покупки готовой или возводимой недвижимости на первичном рынке, а также таунхаусов с земельными участками непосредственно от застройщиков. Следовательно, приобрести квартиру у физического лица или жилье на вторичном рынке на льготных условиях кредитования не получится независимо от количества детей в семье.

Можно ли рефинансировать на вторичное жилье?

Программа рефинансирования ипотеки от государства под 6 процентов в редакции 2019 года предусматривает особые условия только для жителей Дальнего Востока: они могут приобретать квартиры на первичном и вторичном рынке у юридических и физических лиц под 5-процентную кредитную ставку. В этом случае необходимо выполнить такой же алгоритм действий, как и при перекредитовании «первички».

Особенности рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Рефинансирование позволяет сократить переплату по действующему кредиту, пролонгировать срок его действия, снизить размер ежемесячных платежей. Суть финансового продукта состоит в том, что клиент может взять новый ипотечный кредит на более выгодных условиях и закрыть старый.

Рефинансировать ипотеку выгодно, если:

• Прошло менее половины срока выплаты задолженности. В первые годы клиент в основном выплачивает проценты по долгу, поэтому снижение ставки приведет к значительной экономии.
• Меняется срок кредитования: при рефинансировании можно продлить срок ипотеки до 30 лет, за счет этого снижается размер ежемесячных взносов.

Рефинансирование ипотеки под 6% годовых возможно по госпрограмме семейной ипотеки. Участвовать в льготной программе с государственной поддержкой имеют право семьи, в которых ребенок родился после 1 января 2018 года. Также рефинансировать кредит на приобретение жилья под 6 процентов могут семьи, воспитывающие детей с инвалидностью, которые родились до конца 2022 года.

Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?

Да, по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) можно приобрести квартиру в строящемся доме или еще недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Однако первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.

Сам договор уступки может быть заключен как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.

---

Можно ли воспользоваться Семейной ипотекой, если уже брал Льготную ипотеку?

С 23 декабря 2023 года действует правило одного льготного ипотечного кредита в одни руки. То есть каждый гражданин может воспользоваться только один раз Льготной ипотекой, Семейной ипотекой, ИТ-ипотекой, Дальневосточной или Арктической ипотекой.

Исключение: Гражданин может воспользоваться Семейной ипотекой, если предыдущий кредит закрыт, родился ещё один ребенок и жильё будет больше по площади.

---

Требования к недвижимости

По условиям можно:

1. купить жилой дом с ЗУ от застройщика;

2. приобрести недвижимость на вторичном рынке у ФЗ в поселении в Дальневосточном округе;

3. купить квартиру в строящемся или уже построенном доме;

4. приобрести строящийся частный дом или в квартиру в еще недостроенном доме у ИП, юридического или физического лица на основании договора уступки по ДДУ: первый договор оформляют с юридическим лицом;

5. заключить договор подряда с ИП, юридическим лицом и построить жилой дом;

6. заключить договор подряда и приобрести ЗУ, на котором можно будет построить дом.

Условия участия в программе по субсидированию

Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:

• Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
• Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
• Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
• Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
• Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
• Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
• Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
• Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
• В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
• Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:

1. До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
2. До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;

• На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
• Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
• Кредитование осуществляется в российских рублях;
• После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
• По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.

При заявлении на рефинансирование более раннего обязательства должны быть соблюдены следующие условия:

• Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
• Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
• По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.

Сроки и основные условия выдачи ипотеки под 6 процентов

Срок действия льготной ставки ограничен. При рождении второго ребенка платить ипотеку по льготной ставке семья будет три года, после рождения третьего — пять лет. Если за время действия программы (с 1 января 2018 года по 31 декабря 2020-го) в семье рождаются второй и третий ребенок, общий срок действия программы составит восемь лет.

После того как период действия сниженной ставки закончится, устанавливается новая, она рассчитывается по специальной формуле: размер ключевой ставки Центробанка на дату подписания договора плюс 2 процента. Сейчас ставка ЦБ составляет 7,5 процента, значит, семьи, что возьмут кредит в феврале 2018 года, после завершения срока действия льготной ставки будут платить 9,5 процента. Это условие сразу закрепляется при подписании кредитного договора. Некоторые банки уже меняют этот параметр программы в сторону уменьшения. Например, в «Россельхозбанке» после окончания льготного периода заемщик будет выплачивать ипотеку по ставке, которая превышает ключевую ставку ЦБ не на 2 процента, а на 1,8.

Первоначальный взнос по новой программе составляет 20 процентов от стоимости квартиры. В ипотеку можно взять сумму от 500 тысяч до трех миллионов рублей. Большой плюс новой программы заключается в том, что размер ставки не зависит от того, каким образом заемщик подтверждает доход. Если обычно для тех, кто предоставляет в банк справку в свободной форме, ставка выше, чем для тех, кто подал справку по форме 2-НДФЛ, то в семейной ипотеке повышение не предусмотрено. Все заемщики получат ипотеку под одинаковый процент.

«Собирать какие-то дополнительные документы или отдельно вступать в программу не нужно, при подаче заявки достаточно предоставить стандартный пакет документов и свидетельства о рождении всех детей, даже если к этому моменту они уже достигли 18 лет», — рассказала Анна Лепешонок.

Условия семейной ипотеки в Дом.РФ

Кредитная организация выдает семейную ипотеку на следующих условиях:

• Финансирование можно получить на срок от трех до 30 лет.
• Минимальная сумма займа 500 000.
• Максимально возможная сумма финансирования – 12 000 000 для Петербурга, Москвы и областей. 6 000 000 – для прочих субъектов. При этом часть стоимости квартиры, оплаченная за счет кредитных средств, не должна превышать 80 процентов.
• Первый взнос – от 20 процентов. Возможна частичная или полная оплата за счет средств материнского капитала.
• Стоимость кредита – 4,9 процента на весь срок. Для жителей Дальнего Востока – 5%.

Условия семейной ипотеки в других банках

Для удобства использования информация об ипотеке под 6 процентов в других кредитных организациях приведена в таблице:

Банк	Перекредитование	Процентная ставка
Сбербанк	Да	5
ВТБ	Да	5
Райффайзенбанк	Да	4,59
Россельхозбанк	Нет	4.7
Металлинвестбанк	Да	5
Газпромбанк	Да	5.2
Росбанк	Да	3,5
Банк Санкт-Петербург	Да	5,69
Промсвязьбанк	Нет	3,99
Абсалютбанк	Нет	5,99
РНКБ	Нет	5
Уралсиб	Нет	5,5
Альфа банк	Нет	4,29
Ак Барс	Нет	4,6
АТБ	Нет	4,7
Банк Центр-Инвест	Нет	5
Совкомбанк	Да	4,9
ЮниКредит банк	Нет	6
Банк ФК Открытие	Да	5,15
Дом.РФ	Да	5

Кто не сможет сделать рефинансирование под 6%?

• Иностранцы, не имеющие гражданства РФ;
• Заемщики, дети которых являются гражданами других стран;
• Семьи, в которых дети родились ранее 1 января 2018 или позднее 31 декабря 2022 г.;
• Безработные или работающие менее 6 месяцев;
• Граждане с ипотекой, взятой до 01.01.2018 или рефинансированной до 01.09.2018 г.;
• Владельцы реструктурированной ипотеки (бравшие отсрочку платежей, так называемые, «ипотечные каникулы»);
• Недобросовестные заемщики, имеющие просрочки по платежам;
• Участники других социальных программ, где первоначальный взнос предполагал оплату меньше 20% стоимости квартиры («Молодая семья», «Военная ипотека» и др.).

Пример №3.Смирновы брали ипотечный кредит в 2015-м. В 2018-м появился второй ребенок. Супруги обратились к менеджеру банка, чтобы рефинансировать ипотеку. Результат: получен отказ – ипотека была оформлена до 2018 г.

Пример №4.Колесниковы взяли кредит одновременно с Петровыми. Но в августе 2018-го им удалось его рефинансировать (ЦБ опустил ключевую ставку). Теперь Колесниковы могут принять участие в программе снижения процентной ставки по ипотеке – они подходят по дате обращения.

Пример №5.Соловьевы брали кредит по «Молодой семье», заплатили первоначальный взнос 300 тыс. за «двушку» в новостройке, стоимостью 2 млн рублей, то есть 15%. Рефинансировать под 6 процентов ипотеку им не удастся: условия госпрограммы требуют минимум 20% первого взноса.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка

Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:

1. Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
2. Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
3. У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
4. Банк получает компенсацию от государства.

Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.

Что это за программа?

В декабре прошлого года Минфин РФ опубликовал постановление, разработанное для исполнения поручений Президента России о стимулировании рождаемости за счет повышения обеспеченности семей с детьми жильем. Согласно этому постановлению банки, выдающие таким семьям ипотечные займы по ставке ниже среднерыночной, получат от государства компенсацию недополученной прибыли. На эти цели правительство выделило из бюджета 600 млрд рублей.

Для участия в программе кредиторы должны направить соответствующий запрос в Министерство финансов РФ. Всего заявки подали 46 кредитных организаций и АО «ДОМ.РФ» (бывший АО «АИЖК»), все инициативы были одобрены.

Программа будет действовать до конца 2022 года, а выделенные средства распределят между участниками пропорционально поданным запросам. Самые большие ассигнования получат Сбербанк, ВТБ и Абсолют Банк.

Помимо выдачи новой ипотеки, программа позволяет рефинансировать под 6% уже действующие жилищные займы, если залоговая недвижимость соответствует определенным требованиям.

Какие расходы предстоят по данной программе льготного кредитования

Процентная ставка — это максимальная финансовая нагрузка. Но кроме того, что вам придется выплачивать проценты, необходимо также:

• заплатить первоначальный взнос, который составляет как минимум одну пятую от цены квартиры;
• оформить страховку, заплатив 0,15 % от стоимости жилища;
• зарегистрировать права собственности в Росреестре, заплатив государственную пошлину;
• провести оценку в экспертной фирме, которая прошла аккредитацию. Цена работы начинается от 2 500 руб. в зависимости от региона;
• оплатить работу нотариальной конторы от 3 000 руб., а также оплатить госпошлину (за то, что объект внесут в реестр обременений ипотекой);
• если это необходимо, оплатить работу банковской организации.

Субсидирование производится вместе с оформлением ипотечного займа в рамках заданных параметров:

• кредитуют граждан российские банки, участвующие в программе, или АО «ДОМ.РФ»;
• валюта ипотеки – рубли;
• новый договор должен быть оформлен не ранее 01.01.2018 года;
• максимальный размер кредита – до 6 миллионов руб. для покупки квартир в субъектах РФ (для жителей Москвы, СПб, Московской и Ленинградской областей доступно кредитование на любую сумму до 12 миллионов руб.);
• ставка – 6% на период 3 года, 5 или 8 лет. После завершения льготного периода процент не может быть больше, чем ставка ЦБ на дату выдачи кредита + 2%;
• первоначальный платеж должен составлять не менее 20% от стоимости недвижимости (возможно внесение первого взноса или частичное погашение задолженности с использованием сертификата на материнский капитал);
• обязательное оформление страховки жизни заемщика и квартиры по завершении строительства;
• вид ежемесячного взноса – аннуитетный платеж.

Льготная ставка устанавливается только по кредитам с аннуитетом, то есть с одинаковыми ежемесячными платежами. Господдержка не распространяется на ипотеку с дифференцированными платежами, когда в течение нескольких первых лет вносится большая часть процентов.

На вышеперечисленных условиях может быть проведено рефинансирование действующего ипотечного займа. При этом действует условие: сумма, выделенная в рамках рефинансирования, не может составлять более 80% от стоимости залогового имущества. Ипотечный заем не должен быть перекредитован. Условия кредитования после оформления рефинансирования не меняются, снижается только ставка.

Что потребуется от продавца

Для оформления ипотеки с господдержкой под 6.5 в 2020 году стороны должны подать пакет документов, состав которого зависит от степени готовности объекта. При продаже готовой квартиры от продавца-юрлица потребуются:

• выписка из ЕГРН, что будет свидетельствовать о регистрации права собственности на квартиру;
• предварительный договор купли-продажи на недвижимость и документальное подтверждение уплаты покупателем первоначального взноса;
• отчет об оценке объекта кредитования (при покупке с оформленным правом собственности, отчет обязателен, пи покупке по ДДУ или уступке прав требования — по запросу банка).

При заключении сделки на строящийся объект недвижимости представляют:

• документ, подтверждающий выделение земельного участка под строительство;
• проектную декларацию;
• разрешение на ведение строительства;
• договор инвестирования/переуступки прав требования в предварительной или окончательной форме на квартиру.

Ипотека для семей с детьми под 6% годовых

На данный момент в стране действует льготная ипотечная программа с государственной поддержкой для семей, в которых с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года родится второй и/или последующий ребенок.

Для данной категории семей доступна ипотека по ставке 6%. Разницу между рыночной ставкой по ипотеке и льготной банку компенсирует государство.

Важно: Процентная ставка в 6% действует на весь срок кредитования, соответствующее постановление от 28 марта 2019 года №339 опубликовано на сайте Правительства РФ.

Таким образом, если ранее льготная ставка по ипотеке действовала наибольшее 8 лет, то после подписания постановления данный период ограничен только максимальным сроком кредитования, предоставляемым банком (в среднем 30 лет).

Похожие записи:

• Изменения патента в 2022 году для ИП
• Выплаты за 3 ребенка в 2024 году в Волгоградской области
• Снижаем налог на УСН до 1% «доход» и 5% «доход минус расход»