Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупка б/у авто в лизинг: что важно знать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России работает достаточно много лизинговых компаний, часть из них связана с крупными банками (Газпромбанк, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и т.д.). То есть, лизинг – это своего рода «продолжение» банковского бизнеса. Но есть и независимые компании, и даже специализированная государственная компания (ГТЛК – она занимается крупными проектами вроде поставок воздушного транспорта или массовых поставок пассажирских автобусов в города).
Где возможно взять в лизинг б/у авто
Продажа авто с пробегом в лизинг – пока прерогатива лизинговых компаний и даже банков. Взять здесь машину выгодно по следующим соображениям:
- ТС проверено по всем базам и имеет единственного собственника;
- проведена полная диагностика;
- юридическая чистота сделки гарантирована.
Клиентам предлагается один из двух видов лизинга:
- Финансовый. Первоначальный платеж будет больше (20-50%), но после оплаты последнего платежа авто поменяет собственника.
- Оперативный. В этом случае первоначальный взнос меньше (10-50%), но автомобиль останется в собственности компании.
Кроме того, используются разные программы:
- «Без первоначального взноса» – он заменяется возвратным залоговым депозитом.
- «Экспресс» – без оценки финансового состояния, с быстрым рассмотрением заявки, сокращенным списком необходимых документов, но высоким авансовым платежом.
- С нулевым удорожанием – когда стоимость лизинга равна цене авто в салоне.
- «Автомобили с пробегом» – когда размер аванса несколько увеличивается.
Особенности лизинга для физических лиц
Закон не запрещает покупать имущество с помощью лизинга любым субъектам – как юридическим лицам и ИП, так и физическим лицам. Это подтверждает ст.4 Федерального закона №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)». Однако, здесь есть свои особенности.
Лизинг для физических лиц в России на данный момент остается не самым выгодным инструментом для приобретения имущества. Так, например, активному развитию проникновения лизинга среди физических лиц препятствует оплата НДС в полном размере, которая ложится на плечи клиента. Это ощутимая финансовая нагрузка. Кроме того, для физических лиц не предусмотрено государственных программ и субсидий в части лизинга, что лишает клиента возможности сэкономить, например, на размере аванса.
Наконец, у физических лиц в России практически нет опыта покупки имущества в лизинг. А значит, нет понимания того, как работает этот финансовый инструмент, и культуры его использования. В отличие от юридических лиц и ИП, которые давно привыкли к лизингу, как к комфортному способу использования и приобретения имущества, физические лица чаще выбирают аренду.
Требования и документы
Лизинговые компании заботятся и о безопасности клиента, и о своей безопасности. Поэтому к потенциальному лизингополучателю есть ряд требований, а при наличии ограничений сделку могут просто не одобрить. Например:
- профиль клиента не должен находиться в зоне риска – некоторые сферы деятельности относят к рискованным, и лизинговые компании неохотно одобряют сделки на такие проекты
- компания должна иметь достаточный стаж работы на рынке, не выпускать облигационных займов и не использовать специализированное налогообложение
- лизингополучатель и лизингодатель заранее должны договориться об условиях сделки – например, обсудить, у кого в собственности находится имущество и кто будет регистрировать на себя авто в ГИБДД
Подготовка договора лизинга
Договор лизинга, как и любой другой договор, составляется в двух экземплярах, каждый из которых подписывают стороны. Его содержимое, в зависимости от типа лизинга, может меняться. Поэтому распишем пункты и условия, характерные для типового проекта договора лизинга:
- предмет договора
В этом разделе описывается сама суть и механизм сделки. Например, тут указывают, что лизинговая компания обязана купить выбранное клиентом имущество на основании договора купли-продажи, а клиент обязан принять это имущество в лизинг за определенную плату и на определенных условиях. Здесь же указывают срок действия договора, детали страхования авто и другие дополнительные услуги.
- платежи
Общая сумма платежей по договору лизинга, размер авансового платежа и график указывают в отдельном разделе. Кстати, здесь же будут сведения о применяемых скидках, специальных предложениях и государственных субсидиях.
- ЭДО
Суть лизинговой сделки
Как только вы находите подходящий вам автомобиль в салоне официального дилера, лизинговая компания-партнер с вашего согласия берет на себя обязательство по выкупу этой машины у дилера. В результате лизингодатель получает в собственность выбранный автомобиль для того, чтобы сдать его вам в долгосрочное пользование. При этом согласно условиям договора лизинга по истечению срока аренды вы можете либо вернуть авто лизинговой компании-владельцу, либо выкупить его у нее по фиксированной, прописанной в договоре остаточной стоимости.
Таким образом, в момент приобретения автомобиля в дилерском центре подписание договора лизинга происходит с трех сторон:
- продавец транспортного средства — дилерский центр;
- лизинговая компания;
- покупатель.
Не занижайте стоимость автомобиля
Часто продавцы уговаривают покупателей согласиться на снижение стоимости автомобиля в договоре. Таким образом они хотят максимально снизить сумму налога (13%), который им предстоит заплатить, если машина была во владении менее 3-х лет. Но такая схема очень опасна для покупателя и вот почему:
Допустим, вы купили машину за 2 млн руб, в договоре указали 500 тыс., а через год решили её продать за те же 2 млн. В налоговой инспекции видят, что вы заработали 1,5 млн руб. Поэтому попросят заплатить налог 13% (1 500 000 х 13% = 195 000 руб). Хотя фактически вы доход не получали.
Другой вариант – расторжение сделки. Если окажется, что машина пребывает в залоге у кредитной организации (таких историй бессчётное количество), то залогодержатель имеет право её забрать. Добросовестному покупателю ничего не останется, как требовать возврат денег с продавца. А согласно ДКП он вернёт всего 500 тыс. руб, прописанные в договоре.
Если продавец настоятельно просит оформить ДКП по заниженной стоимости, то просите его написать расписку на недостающую сумму. Эта бумага хоть как-то гарантирует полный возврат средств в случае расторжения сделки.
Стать обладателем ТС на выгодных условиях – мечта любого автолюбителя. Когда не получается полностью оплатить покупку сразу, многие пользуются услугами кредитования, которое еще несколько лет назад было единственной возможностью найти средства для дорогостоящей покупки. Начиная с 2011 года у жителей нашей страны появилась возможность прибегнуть к лизингу для физических лиц – относительно новому способу приобретения авто в рассрочку.
Сегодня к лизингу прибегают в основном компании, гражданам привычнее приобретать технику в кредит. Часто потребность в лизинге возникает, когда, например, есть необходимость приобрести статусный и дорогой автомобиль.
Понятие «купить в лизинг» значит взять в длительную аренду автотранспорт, иное дорогое оборудование и активы. Перевести в собственность арендованное имущество можно после истечения срока договора аренды.
Способы купли-продажи авто после лизинга
Как продать автомобиль лизингополучателю, если он еще не выполнил все требования согласно договору – этот вопрос интересует каждого второго, кто брал ТС в аренду. Важная информация:
- вернуть авто по остаточной стоимости арендодателю – отличный вариант для тех, кто испытывает финансовые сложности;
- найти самостоятельно покупателя до истечения срока договора – это позволит выиграть время, как только соглашение аннулируется, можно сразу провести сделку;
- воспользоваться правом передачи долга. Продается сложно, но если это специальный транспорт — проблем не будет.
Лизинг компания не будет мешать в купле-продаже, главное – чтобы все условия были выполнены в рамках действующего законодательства.
Есть еще один вариант – обмен. Покупатель может завершить сделку с первым авто, доплатить и взять в использование новую модель по такой же схеме. Плюс – будет меньше документооборот, сделка пройдет быстро и без лишних проблем. Не стоит забывать и об услуги б/у лизинга, такие авто попадают в компанию после неудачных сделок. Изучить наличие техники можно на официальном ресурсе лизингодателя. Что выделяют:
- можно выкупить лизинговый по остаточной стоимости, продающие компании не ставят преград;
- взять кредит в банке под залог;
- совершить сделку обмена, здесь нет большой разницы будет это новое авто из салона или же покупатель получит дешевле хорошее средство передвижения, которое ранее уже использовалось.
Преимущество б/у – полная уверенность приобретенного авто. Перед продажей вся техника проходит качественную диагностику, необходимый ремонт, что предусматривается по международному лизингу. Дополнительно можно изучить историю ТС в специальном журнале, который предоставляют по запросу + будет КАСКО. Списание средства происходит при серьезной аварии и катаклизмах, ответственность за это несет страховая.
На что обратить внимание
Так как операция купли-продажи связанна с деньгами – риск попасть на мошенников очень высокий. Недобросовестные граждане всегда найдут пути, чтобы получить собственную выгоду. Среди явных и распространённых схем, которыми грешат даже сами лизинговые компании можно выделить:
- Подмена документации – высокий шанс купить авто, которое участвовало в ДТП. Делается это для завышения стоимости продажи владельцем. В редких случаях, компания самостоятельно подменивает данные, чтобы быстрее избавиться от неликвида. Избежать можно только за счет проведения независимой экспертизы, однако это дополнительная статья расходов.
- Клиент решает провернуть сделку в обход лизинга – покупатель может даже не знать о том, что авто находится в собственности организации. После того, как обнаружится проблема – машина конфискуется, начинаются судебные производства. Главное, теряется огромное количество времени, если виновник будет найден – деньги вернут.
- Скручивают пробег – распространённая схема, касающаяся также подмены технических характеристик. Реализация автомобиля, который уже несколько раз участвовал в сделке — затратный процесс.
Важная рекомендация для покупателей машин – обращаться лучше в крупные и известные лизинговые компании. В первую очередь, такие учреждения дорожат репутацией, поэтому риск получить плохое средство минимален. Не стоит скупиться на проведение экспертизы, порой только она может дать точную оценку состоянию, даже если по документам с ТС все отлично, покупка всегда должна быть спланированной. Как продать автомобиль после лизинга можно узнать выше.
Условия лизинга автомобилей для юридических лиц
Приобрести легковое авто для бизнеса в лизинг – это выгодная альтернатива кредитам. Можно найти предложения, распространяющиеся на новые и подержанные транспортные средства.
Сумма сделки складывается из стоимости автомобиля и оплаты услуг лизинговой компании (ЛК). Сначала организация вносит аванс, а потом выплачивает лизинговые платежи.
Аванс за машину в лизинг для юридических лиц составляет от 0% до 49% от цены договора.
Лизинговые платежи вносятся по согласованному графику. Лизингополучатель вправе подстроить его под особенности своей деятельности:
- платить равными частями;
- выбрать дифференцированный график, чтобы платежи уменьшались;
- менять размер выплаты в зависимости от сезона. В период, когда спрос повышен, платеж будет больше, а в другое время – меньше.
В лизинге нет привычных процентов, которые начисляются на сумму задолженности. Вместо них рассчитывается переплата в год. В конце срока договора автомобиль можно выкупить. Эта покупка совершается по минимальной стоимости.
Еще одно из преимуществ лизинга – экономия на налогах. В первую очередь это касается ООО и других организаций, применяющих общую систему налогообложения.
Как выбрать фирму для получения лизинга частному лицу?
После выбора автомобиля следует переходить к поиску будущего партнера по лизинговому договору. Существует несколько категорий компаний, работающих с частными лицами в данной сфере:
- Дочерние организации банков или страховые компании.
- Фирмы, специализирующиеся на предоставлении лизинга (автосалоны, другие финансовые учреждения).
- Физические лица.
Три способа, где их искать:
- через интернет;
- посетить автосалон и ознакомиться с перечнем их партнеров;
- обратиться в банк или страховую.
На сегодняшний день на рынке насчитывается более 100 организаций, предоставляющих лизинг для физических лиц. Чтобы найти надежную компанию нужно промониторить их предложения и условия. На что нужно обратить внимание:
- размер аванса;
- ежемесячный взнос;
- сумма переплаты;
- график платежей и срок действия договора;
- условия расторжения сделки.
Не лишним будет ознакомиться с их местом в рейтинге лизингодателей. Критерии отбора:
- Сколько лет на рынке. Чем дольше срок практики, тем выше процент доверия.
- Текущее финансовое состояние. Если компания на грани банкротства, велик риск изъятия машины в счет погашения долгов.
- Отзывы других клиентов. Соотношение количества положительных и отрицательных мнений.
- Каковы условия предоставления лизинга.
У договора лизинга для физического лица могут быть приложения, которые упоминались в тексте. Таким дополнительным документом выступает спецификация. В ней отражаются следующие сведенья:
- марка машины;
- ее технические характеристики;
- страна и производитель;
- название поставщика.
Есть и другие моменты, на которые следует обратить внимание:
- Если поставщик уклоняется от выполнения своих обязанностей и нарушает сроки, вся ответственность ложится на заказчика услуги.
- Срок действия договора и длительность лизинговой сделки – это разные понятия.
- Передача машины должна оформляться отдельным актом приема-передачи. Документ подписывают обе стороны.
- Если физическое лицо нарушает график оплаты, лизингодатель может подать в суд иск, чтобы взыскать задолженность и отозвать доверенность на вождение ТС.
- Если доверенность была аннулирована собственником, а арендатор не желает возвращать машину, его могут объявить в розыск по статье угон ТС.
- Нужно рассчитывать свои финансовые возможности. Всегда можно отменить выкуп и вернуть машину. С кредитным договором так не получится.
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Можно ли совершить выкуп авто по лизингу для физического лица досрочно? | Да. Об этом должен быть соответствующий пункт в договоре лизинга. |
| Нужно ли регистрировать ТС, приобретенное по лизинговому договору? | Регистрация осуществляется по соглашению между лизингодателем и клиентом. |
| Нужно ли покупателю авто по лизингу платить транспортный налог? | Этот налог оплачивает та сторона, которая регистрировала ТС в ГИБДД или Гостехнадзоре, независимо от права собственности. |
| Какие договора подписываются при заключении сделки по автолизингу для физического лица? | Договор купли-продажи на машину, договор финансовой аренды между частным лицом и лизингодателем. |
Нацпроекты вывезут не всех
Лизинговая отрасль в этом кризисе столкнулась с тройным ударом, считает Сергей Гришунин: «Во-первых, это резкое ужесточение денежно-кредитной политики. Во-вторых, недостаток предметов лизинга из-за санкций, нарушения логистических цепочек и отказа иностранных компаний работать в России. Третий удар — растущая инфляция».
НРА ожидает, что в рамках базового сценария в 2022 году количество новых лизинговых договоров сократится на 40 — 50%, а количество предметов лизинга — на 45 — 55%. Падение лизингового рынка продлится до первого квартала 2023 года.
Уменьшение количества передаваемых предметов лизинга произойдет в первую очередь в сегменте автотранспорта:
— Это связано с сокращением производства автомобилей в мире в связи с нехваткой полупроводников и комплектующих, санкциями и нарушением логистики. В этой группе спад может составить до 60%, компенсировать его можно развитием сегментов лизинга подержанных автомобилей и возвратного лизинга, — полагает Сергей Гришунин.
Сегмент спецтехники и общественного транспорта в 2022 году поддержат национальные и крупные инфраструктурные проекты, а также программы обновления транспорта в регионах: «Есть ожидания, что лизинг железнодорожной техники все же будет продолжен, хоть и в меньших объемах, чем в прежние годы».
В области спецтехники аналитики НРА ожидают падение около 30%, а в области транспорта — 15 — 20%. Сегмент высокотехнологичного оборудования сожмется на 40% из-за санкционных ограничений, несмотря на высокий восстановительный спрос.
Сокращение объема нового бизнеса частично может компенсировать растущая инфляция, с ее учетом НРА ожидает снижения этого показателя на 30 — 35%.
Поддержать лизинговую отрасль, по мнению Сергея Гришунина, может стабилизация денежно-кредитной политики и постепенное снижение ключевой ставки ниже 10% годовых, но это вряд ли случится раньше середины 2023 года.
Кризис приведет к сжатию количественного состава рынка, полагает эксперт: «По данным Федстата, в первом квартале этого года в России было 463 компании, которые совершали лизинговые сделки, к концу года их число может сократиться до 308».
А вот на уровень концентрации меняющиеся условия особого влияния не окажут: «На Москву и Московскую область приходится 80% лизинговых компаний, и эта доля не изменится. Уральский регион удержит долю в 7 — 8%».
Рынок лизинга сделал сильный рывок в последние годы, по итогам 2021 года доля лизинга в ВВП выросла с 1,3% до 1,7%, но внешние факторы окажут сильное давление на вес лизинга в экономике, подтверждает младший директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Зоя Советкина:
— Влияние санкций уже почувствовали все крупные корпоративные сегменты, прежде всего это затронуло крупные государственные, а также лизинговые компании, входящие в банковские холдинги, в отношении которых введены санкции.
А эти компании часто работают с крупными корпоративными клиентами, в отношении которых также введены санкционные ограничения, что впоследствии может негативно отразиться на качестве их лизингового портфеля.
Сильное давление на рынок окажет и сужение возможностей фондирования.
Макроэкономические условия ограничили выход лизингодателей на биржу, создав сложности для компаний, чья база фондирования сильно зависела от облигационных размещений. Сократили кредитование и банки.
И еще один глобальный фактор — дефицит и удорожание техники. Чтобы справиться с этим риском, лизинговым компаниям необходимо развивать новые партнерские отношения, пересматривать портфель брендов в сторону азиатских компаний, искать новые ниши, такие как лизинг б/у техники и возвратный лизинг.
Степень давления внешних факторов на отрасль участники рынка оценивают как высокое, но ищут ответы на вызовы.
— У нашей компании запас собственного капитала существенный, мы сейчас строим оптимистичную стратегию, чтобы выйти из кризиса, сохранив капитал, кадры и отношения с клиентами, — рассказывает Илья Лесников.
Набор антикризисных инструментов разработала компания Ресо-лизинг, говорит региональный директор региона «СибУр» Екатерина Ерохина:
— Мы намерены пересмотреть продуктовую линейку и сделать упор на финансирование грузовой, специальной техники и ликвидного оборудования. Кроме того, занимаемся разработкой альтернативных каналов продаж и внедрением новых продуктов, в частности возвратного лизинга. В планах создание совместных программ с дилерами китайской техники, конечно, активнее начнем сотрудничать с заводами-изготовителями российской грузовой техники.
В свою очередь отечественные производители, пользуясь повышенным вниманием лизингодателей, активизировали маркетинговую политику. Как рассказал региональный директор по работе с территориальными подразделениями (Урал) CARCADE Дмитрий Семенов, его компания стала участником лизинговой программы ГАЗ: «Программа позволяет получить скидку на весь модельный ряд автомобилей в размере 10% при покупке у официальных дилеров ГАЗ. Финансирование лизинга доступно для юридических лиц и предпринимателей с авансовым платежом от 5% на срок от 6 до 60 месяцев».
Практически все риски, с которыми столкнулась отрасль в этом кризисе, управляемы, полагает руководитель по продажам ГК Ураллизинг (Практика ЛК) Михаил Командирчик:
— Рост стоимости фондирования может быть нивелирован развитием сотрудничества с новыми банками-партнерами, что позволит выстраивать более выгодные условия финансирования. Проблему дефицита техники мы будем решать через развитие партнерских отношений с поставщиками и дилерами китайской, белорусской и российской техники. По нашим оценкам, часть брендов возможно заместить, сегодня сотрудничество предлагают более 70 марок производителей российской и китайской техники. И наконец, пришло время поиска новых ниш — стоит развивать, например, лизинг программного обеспечения, компьютерной техники, электромобилей.
Надежды на рост сегмента б/у техники Михаил Командирчик также разделяет: «Особенно востребован этот вид лизинга будет у участников рынка дорожного строительства, так как из бюджета на это направление выделены большие финансовые ресурсы».
Количественное сжатие рынка произойдет, при этом, по мнению Михаила Командирчика, шанс закрепить позиции получат сильные региональные игроки: «Санкции затронули крупные государственные и кэптивные лизинговые компании, что позволит частным средним лизинговым компаниям занять дополнительную долю рынка, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса».
При общих отраслевых рисках устойчивость компаний зависит от их внутренней политики, убежден руководитель группы развития региональной сети «Урал» ВТБ Лизинг Максим Шестериков:
— Отложенный спрос на лизинг с течением времени проявится, но условия конкуренции изменятся. Клиенты пойдут к тем, у кого более лояльное отношение к оценке рисков, быстрое принятие решений, приемлемая ставка и высокий уровень компетенции персонала.
Преимущества и недостатки
Лизинг признан выгодным и экономически целесообразным способом передачи и получения имущества. Он во многом превосходит обычное кредитование в банке и долгосрочную аренду.
Таблица 1. Главные преимущества.
| Наименование | Описание |
| Минимальные требования | Банки и другие финансовые организации часто отказывают потенциальным клиентам в предоставлении средств для покупки транспорта. Лизингодатели менее требовательны к получателям. Получить авто для долгосрочной эксплуатации могут даже лица с нестабильным финансовым положением. Лизингодатели рассматривают клиентов с учетом потенциально возможной, а не фактической прибыли. |
| Самостоятельный выбор объекта | Лизингодатель лично осуществляет поиск поставщика, у которого будет приобретено транспортное средство. Он же подбирает оптимальную модель авто с учетом требований. В лизинг можно взять практически любые виды ТС, начиная от обычных легковых машин, заканчивая тяжелой спецтехникой. |
| Упрощенная процедура оформления | Для получения ТС в лизинг не требуется огромное количество документов. Поэтому реализация финансовой аренды происходит быстрее и проще. Для осуществления сделки необходим только письменный договор и ряд сопутствующих документов, большинство из которых даже не считаются обязательными. |
| Удобный график | Лизинг позволяет юридическим лицам создать или обновить собственный автопарк. При этом не потребуется платить всю сумму за автомобили сразу. Стоимость разбивается на нужное количество платежей. Проценты обычно ниже чем в банках, как и штрафные начисления в случае просрочки выплат. |