Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если страховая отказывает в оформлении ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В письме Банка России от 14 октября 2021 отмечено, что необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО является основанием для применения административных мер, предусмотренных статьей 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Что грозит страховым компаниям за отказ оформить ОСАГО
За данное нарушение страховщику может грозить штраф: для должностных лиц — в размере 20-50 тысяч рублей, для юрлиц в размере 100-300 тысяч рублей. В крайнем случае страховую компанию могут лишить лицензии.
Но также в письме регулятор напомнил, что частой причиной для отказа в незамедлительном заключении договора ОСАГО могут быть ошибки в документах клиента или их неполный комплект. Это действительно может стать законным основанием для отказа в оформлении полиса.
Что по этому поводу сказано в законе
Хорошо, что в наше время можно без проблем найти в свободном доступе правовые акты, и по запросу в интернете выплывет наиболее актуальный для нас. Так вот, в законе написано, что страховая обязана продать заинтересованному клиенту полис ОСАГО.
Отказ от компании может последовать только по одной из веских причин, которые мы разберем ниже. Отсутствие прибыли от этого рода деятельности не является веским доводом для отказа клиенту. Страхователь по своему усмотрению и желанию выбирает компанию-страховщика. Если все требуемые документы в порядке, то клиент может приобрести страховку.
Правила выдачи полюсов ОСАГО регулирует два закона:
- ст. 426 Гражданского кодекса;
- ст. 1 Закона «Об ОСАГО».
Причины отказа в оформлении полиса
Оформление ОСАГО – это обыденность для любого водителя. Те же, кто столкнулся с отказом, хотят знать причину и устранить ее. Но причины зачастую не называются страховщиками, выглядят неубедительно и вызывают резонные сомнения в законности.
Одна главная причина отказов – это заведомая убыточность по конкретному договору. В настоящее время обязательное страхование становится невыгодно организациям. Тарифы невысокие, а выплаты с каждым годом растут и СК стараются сократить количество договоров ОСАГО. Или вообще закрывают представительства в самых неблагополучных по статистике ДТП и величине выплат регионах. Поэтому страховщики отказывают в оформлении под видом неполного пакета документов, больших очередей, неработающих программ или приводя иные подобные «аргументы».
Стараются не страховать автомобили, возраст которых перешагнул отметку в 10 лет, из-за изношенности механизмов, ведь ремонт такого авто обойдется дороже при наступлении страхового случая. Владельцев таких транспортных средств ставят в заведомо невыгодные для них условия при заключении сделки. Повышают тарифы, занижают товарную стоимость авто путем расчета больших процентов на износ и др.
Что делать в таких ситуациях?
Если отказали в выплате и возникновении вреда в результате умысла и форс-мажора обязанности по его возмещению возлагаются на потерпевшего.
В исключительных случаях (военные действия, радиационные аварии и пр.) возможны какие то госпрограммы поддержки и компенсации.
Ущерб в случаях, когда событие не является страховым, возмещается виновником или страховщиком, осуществившим страхование рисков по другим договорам. В любом случае общий порядок действий таков:
- Фиксация события компетентными органами или в установленном законом и иными, чем ОСАГО, правилами страхования порядке, в т. ч. в зависимости от обстоятельств:
- вызов ГИБДД и оформление происшествия;
- составление актов, заполнение специальных норм (о несчастном случае, факте ущерба и т. д.);
- фиксация физических повреждений в медучреждениях и т. д.
- Обращение к страховщику, застраховавшему риски по основанию иному, чем ОСАГО, формулировка требований к причинителю вреда.
- При не урегулировании вопроса добровольно — обращение в суд с соблюдением претензионной процедуры, если это предусмотрено законом или договором.
В конце сентября 2014 года РСА опубликовал «Порядок уведомления страховыми организациями об отказе в заключении договора ОСАГО владельцев ТС РСА». В его основе – п.7 ст. 15 закона об ОСАГО, который гласит об обязательстве страховщика оформить письменный отказ и уведомить вышестоящие органы – ЦБ и РСА. Из всего документа нам интересен перечень допустимых оснований для отказа в оформлении автогражданки. Среди них:
- отсутствие связи с АИС РСА;
- непредставление ТС на осмотр (можно проводить как по месту нахождения страховщика, так и по месту жительства страхователя);
- непредставление полного комплекта документов, предусмотренных законом;
- отсутствие доверенности на заключение договора страхования от имени ИП или юрлица.
Однако отсутствие связи с базой еще нужно будет доказать, а после ее восстановления пригласить клиента (в письменном виде!) для заключения договора. Вопрос непредставления автомобиля на осмотр тоже спорный, так как есть диагностическая карта, служащая основанием для продажи полиса. В целом, можно дискутировать, не противоречат ли Закону РФ основания для отказа, приведенные РСА. А то, что суды при рассмотрении дел будут апеллировать только официально утвержденными нормами, не вызывает никаких сомнений.
Обязательно ли делать экспертизу?
Да эта процедура обязательна, если конечно вы хотите взыскать деньги на ремонт!
Видите ли, размер причиненного ущерба необходимо подтвердить, на глаз его сложно определить, так как у вас нет знаний, да и эксперты не могут определить размер ущерба на глаз, так как это не реально. Это первый момент, а второй момент, это то, что если виновник ДТП отказывается вам возмещать ущерб, то вы должны обратиться в суд, а суд обязательно запросит документальное подтверждение размера ущерба, а такое подтверждение может сделать только эксперт и отразить свое заключение в отчете, как раз по отчету судья и будет видеть, сколько он должен будет взыскать с причинителя вреда. А если у вас не будет экспертизы, то суд вам просто откажет и все же отправит вас делать экспертизу. Как видите без нее никуда.
Почему отказывают в страховании
Многие собственники подержанных машин интересуются, почему не страхуют старые автомобили по ОСАГО и что в этом случае нужно делать. На самом деле отказ в оформлении автогражданки является неправомерным действием со стороны компании. В соответствии с законом, страховщик должен заключить договор и предоставить полис вне зависимости от возраста автомобиля. Несоблюдение этой обязанности считается грубым нарушением.
Каждое предприятие по-разному разъясняет причину отклонения заявки водителей. Далеко не всем известно, имеет ли право страховая компания отказать в страховке ОСАГО, и таким автомобилистам крайне сложно отстаивать собственные интересы.
В число распространенных оснований входят следующие:
- Выявленные при техническом осмотре поломки.
- Случаи ДТП с участием страхователя.
- Многократный ремонт ТС.
На самом деле в страховании ОСАГО авто старше 10 лет отказывают из-за того что такая сделка убыточна для компании. Транспортное средство с большей вероятностью станет причиной происшествия, из-за чего у предприятия возникнет необходимость возмещения ущерба. Очевидно, что страховщикам не выгодно выплачивать деньги пострадавшим, поэтому водителям ненадежных старых автомобилей отказывают.
Имеют ли право отказать
Владельцы ТС имеют право купить полис обязательного страхования автогражданской ответственности в любой страховой компании, предлагающей такую услугу.
Но в Сети существует немало отзывов с жалобами, связанных с отказом в страховании. Одни страховщики назначают дату после окончания действия автогражданки, а другие и вовсе пытаются навязать дополнительные услуги, в которых клиенты не нуждаются, не давая возможности заключить договор без этого.
С проблемами также сталкиваются в процессе оформления е-осаго. Несмотря на множество плюсов покупки электронного полиса, у автолюбителей не всегда получается воспользоваться онлайн-сервисом. Страховые организации связывают это с ограниченным количеством номеров для заключения электронных договоров.
Незаконный отказ страховой
Хорошо, что в наше время можно без проблем найти в свободном доступе правовые акты, и по запросу в интернете выплывет наиболее актуальный для нас. Так вот, в законе написано, что страховая обязана продать заинтересованному клиенту полис ОСАГО.
Отказ от компании может последовать только по одной из веских причин, которые мы разберем ниже. Отсутствие прибыли от этого рода деятельности не является веским доводом для отказа клиенту. Страхователь по своему усмотрению и желанию выбирает компанию-страховщика. Если все требуемые документы в порядке, то клиент может приобрести страховку.
Правила выдачи полюсов ОСАГО регулирует два закона:
- ст. 426 Гражданского кодекса;
- ст. 1 Закона «Об ОСАГО».
Любой гражданин РФ может воспользоваться правом получения полиса в той компании, которая ему понравится по известным только ему обстоятельствам.
Тем не менее, иногда бывают реальные проблемы с выдачей страховок. Но проблема имеет суточный характер, а иногда устраняется в течение часа. И скорее всего, опытный честный менеджер попросит вас подождать, чтобы не было необходимости возвращаться на следующий день.
Российский союз автостраховщиков установил только 4 веских повода для отказа по автострахованию. К ним относятся в основном форс-мажорные обстоятельства, такие как:
- система оформления полисов ОСАГО неисправна на данный момент времени;
- представитель фирмы не имеет собственной именной доверенности;
- автовладелец принёс не все документы;
- транспортное средство не проходило обязательный осмотр.
Любые другие причины нарушают действующее законодательство.
В соответствии с положениями КоАП РФ, отказ гражданам в страховании без законных оснований является административным правонарушением. Также, неправомерным считается навязывание дополнительного продукта, как условие приобретения основного. За подобные действия компании могут получить штраф.
Необходимо понимать, что страховщик не может отказывать в предоставлении услуги. Страховщикам, которые нарушают закон, применяется штраф, в размере 50 000 рублей.
Такие штрафы, как правило, взимаются, если отказано в покупке из-за того, что клиент не хочет покупать дополнительные продукты или предоставлять машину на визуальный осмотр.
Большинство юристов, имевших дело со страховыми компаниями, утверждают, что 99% СК стараются снизить количество выплат по страховым случаям, ищут всякую зацепку, чтобы переложить вину на клиента.
Мы собрали перечень так называемых «лазеек», которые используют недобросовестные СК:
- водитель, якобы, умышленно причинил вред транспортному средству;
- пострадавший не имел при себе водительских прав;
- истек срок действий ТО автомобиля, попавшего в аварию;
- отсутствие дополнительной добровольной страховки, например страхования жизни или ДОСАГО.
Что делать, если страховая отказала в выплате
В последние годы все реже можно услышать о недобросовестных страховых компаниях. Крупные страховщики с известными брендами дорожат своей репутацией. Из-за не особо большой экономии на выплатах компенсаций и предпочитают работать законно.
Если вам отказали в страховой выплате неправомерно, то нужно:
- Написать досудебную претензию в компанию страховщика. В случае официального отказа в компенсации либо компания вовремя не выплатила страховую премию, пишите претензию. Срок для выплаты компенсации – 20 дней. В таком случае вы сможете все решить, не прибегая к крайним мерам – встрече в суде. При составлении претензии укажите свои требования и обстоятельства аварии, пункты закона, которые нарушены. В течение 10 дней, после получения претензии СК должна выплатить деньги или прислать обоснованный отказ.
- Подготовить документы в суд. Нужно написать исковое заявление. В нем требуется указать всю информацию, что и в претензии. После этого необходимо собрать документы: копия водительского удостоверения, паспорта; бумаги из ГАИ; заключение экспертизы, где указана сумма ущерба размер компенсации; копия претензии и ответ на нее; платежки и квитанции о дополнительных расходах, если такие были; документы на автомобиль (СТС,ПТС).
- Обратиться в суд. Подготовленное заявление вместе со всеми необходимыми бумагами подается в суд, находящийся по месту жительства истца. У вас будет немало шансов выиграть это дело, если вы верно подготовили все документы и копии, обратились к грамотному адвокату и абсолютно уверены в своей правоте.
Какую сумму вам вернут?
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно
Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Независимо от того, что вам говорит страховщик, причина отказа в выдаче полиса ОСАГО заключается в том, что данный вид страхования сегодня невыгоден – слишком низкие тарифы и слишком много страховых случаев. Например, отказов в выдаче полиса КАСКО, где тарифы значительно выше, сегодня практически не наблюдается.
Именно в связи с убыточностью данного вида услуг страховщики отказывают в выдаче полисов. При этом чаще всего они ссылаются на отсутствие бланков. Также распространены случаи навязывания различных дополнительных услуг. Например, «в довесок» к ОСАГО могут предложить страховку жизни, имущества или тот же договор КАСКО.
Для решения проблемы убыточности КАСКО государством были существенно повышены тарифы по данном виду страхования. В частности, начиная с 12 апреля 2015 года, действуют следующие тарифы:
| Для личного транспорта | Для такси | |
| Минимальная ставка ОСАГО, руб. | 3432 | 5138 |
| Максимальная ставка ОСАГО, руб. | 4118 | 6166 |