Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Cтрахование ипотеки: где дешевле и выгоднее оформить в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Условия сельской ипотеки позволяют оставить вопрос страхования на усмотрение банка. Кредитная организация сама решает, обязательна ли страховка или нет, и какие последствия будут при отказе от оформления полиса. Исключение – страхование объекта недвижимости, которое обязательно по закону.
Обязательно ли страховаться
В зависимости от банка, вам нужно будет оформить страховку по сельской ипотеке, которая покроет три основных риска:
- Страхование объекта недвижимости – это обязательный вид страхования. Если вы приобретаете квартиру на вторичном рынке или готовый дом по льготной ипотеке под 3% для сельских территорий, то вам нужно перед подписанием кредитного договора обязательно застраховать объект залога.
- Личное страхование жизни и здоровья заемщиков – это необязательный вид страхования, но ряд банков, например Россельхозбанк, поднимает ставку до 3% при отказе от страхования данного риска. В Сбербанке таких обязательных требований нет, но ставку могут поднять за отказ от электронной регистрации.
- Титульное страхование – еще один вид необязательного страхования, но ряд банков требуют
В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.
Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.
По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему сроку страхования.
В Альянсе страхование жизни и здоровья будет 0,87% от страховой суммы; страхование имущества – 0,16% и титульное – от 0,18%. Сейчас в компании проходит акция по ипотечному страхованию, которая заключается в том, что при оформлении полиса страхования ипотеки Вы можете застраховать по льготным ценам дополнительные риски:
- внутреннюю отделку объекта недвижимости (отделку стен, пола, потолка);
- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения;
- увеличение страховой суммы по жизни и здоровью;
- увеличение страховой суммы по имуществу до рыночной стоимости объекта недвижимости.
Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит
Страхованием называют защиту имущественных интересов при наступлении предусмотренных договором событий за счет фонда, собранного из уплаченных страховых премий. Страхование ипотеки призвано защищать интересы, как банков, так и заемщиков.
Однако банковские организации больше заинтересованы в защите своих интересов, а потому они часто отказывают в ипотеке лицам, не желающим страховать свою жизнь. Если ипотечник теряет возможность делать ежемесячные взносы по ипотечному кредиту, банк теряет доход. Если же есть страховка, то она возместит убытки.
Для заемщика услуги страховых компаний тоже полезны: имея страховку, вы не потеряете финансы при появлении третьего лица, притязающего на право владения квартирой/домом.
А в случае смерти или наступления инвалидности долг не придется выплачивать созаемщикам/наследникам. Однако страхование требует дополнительных крупных расходов. Поэтому нежелание ипотечников оформлять страховку вполне понятно.
Ошибка №2. Страхование в компании, не аккредитованной банком
Клиентам, оформляющим страхование жизни и здоровья заёмщика, банки часто предоставляют скидку к процентной ставке. В случае, если клиент принимает решение на предстоящий период не пролонгировать договор страхования, ставка автоматически повышается. Однажды сделав свой выбор в пользу определенной компании, люди, как правило, предпочитают оставаться с ней и дальше, не проводя ежегодного мониторинга цен и условий. Однако ипотека – это «игра вдолгую» — за три-пять лет компания вполне может лишиться аккредитации банка. Тогда клиент столкнется с крайне неприятной ситуацией, когда полис хоть и оплачен, но ставка всё равно поднимется. Защититься от таких случаев можно, оформляя страховку в страховой компании самого банка. Например, такая услуга реализована в Сбербанке. Страховая компания банка автоматически включается в список аккредитованных.
Ошибка 5. Отказ от дополнительных медицинских услуг
Страховые компании в процессе переговоров могут предложить вам особые сервисы и скидки. Не стоит отметать их с порога, даже не дослушав менеджера. В ряде случаев, предложения могут оказаться действительно стоящими.
Например, СК «Сбербанк Страхование Жизни» при оформлении документов по программе «Защищенный заёмщик» предлагает пакет телемедицины по сниженным ценам. Так всего за 2 299 рублей можно приобрести пакетное предложение от Сберздоровья на год – в него входят круглосуточные безлимитные онлайн консультации ведущих терапевтов и педиатров страны на двух взрослых и двух детей, а также консультация 4 узкопрофильных специалистов. Если поделить на 12 месяцев – выходит всего по 190 рублей в месяц – дешевле чашки кофе в кафе. Для сравнения – приобретение такого предложения вне ипотечной сделки обойдется клиенту почти в 2,5 раза дороже.
Экономить на договоре страхования или нет – решайте сами. А мы напомним главные преимущества страхования жизни и здоровья при ипотеке:
- Сниженная процентная ставка по кредиту в большинстве банков
- Чувство защищенности. При наступлении страхового случая заемщик, члены его семьи, созаемщики и наследники не окажутся один на один с необходимостью бороться с болезнью или переживать смерть родного человека и платить по кредиту. Обязанность погасить остаток долга перейдет к страховщику.
- Длительная болезнь заемщика позволит ему на время переложить бремя погашения кредита на страховую компанию. В этом случае платежи не будут просрочены, а кредитная история не пострадает.
Виды ипотечных страховок
Для ипотеки банка ВТБ, как и для всех других банков страны, существует несколько видов страхования.
Страхование жилья
По закону обязательным видом страхования является только страхование залогового имущества. Иными словами, клиент должен застраховать приобретаемое жилье, без этого банк не одобрит ипотеку.
При этом важно знать, что такая страховка не покроет порчу имущества, находящегося в квартире, а также ремонт. В данном случае страхуется только конструкция квартиры/дома.
Страхование жизни и титула
Но банк имеет право попросить клиента оформить еще и другие виды страхования – страховку жизни и здоровья заемщика и страхование титула.
При страховании жизни в случае наступления страхового случая, компания выплачивает долг банку.
Страхование титула необходимо для того, чтобы обезопасить право собственности покупателя в случае обмана со стороны продавца.
Эти два вида страхования оформляются по желанию клиента. Но банк в случае отказа может повысить ставку по ипотеке. Это действие банка является правомерным. В большинстве случаев клиенту выгоднее купить страховку жизни и титула, чем переплачивать по процентам.
При отказе от страхования жизни и титула банк ВТБ повышает ставку на 1%.
Тарифные ставки компаний-страховщиков
|
Наименование страховой компании |
Вид страхования |
Особые условия |
||
|
Имущественное |
Титула |
Жизни и здоровья |
||
|
Сбербанк-Страхование |
До 15 млн. рублей — 0,25% в год на остаточную величину займа |
Не требуется обязательное страхование |
1% |
Отказ от страхования жизни и здоровья влечет увеличение годовой ставки по ипотеке |
|
ВТБ-страхование |
0,33% |
0,33% |
0,21% |
Предусмотрена услуга комплексного страхования. При оформлении полиса на долгосрочный период заемщику предоставляются льготные условия |
|
РЕСО |
0,18% |
0,25% |
1% |
Условия меняются в зависимости от банка в котором оформлена ипотека |
|
Росгосстрах |
От 0,17 до 0,2% |
0,15% |
Для мужчин — от 0,56 до 0,6%; Для женщин — от 0,28 до 0,3% |
|
|
Альянс-Росно |
0,16% |
0,18% |
0,87% |
|
|
Ингосстрах |
0,14% |
0,2% |
0,23% |
|
|
Альфа-страхование |
0,15% |
0,15% |
0,38% |
|
|
СОГАЗ |
0,1% |
0,08% |
0,17% |
|
|
ВСК |
0,43% |
0,55% |
По страхованию жизни и здоровья при сумме займа свыше 4 млн. заемщику необходимо пройти медицинское обследование |
Для оформления страхового полиса жизни и здоровья понадобятся следующие документы:
- Заявление по образцу, установленному в выбранной страховой;
- Документ, удостоверяющий личность;
- Медицинская справка, подтверждающая уровень здоровья;
- Кредитный договор;
- Справка из банка о размере оставшейся задолженности;
- Квитанция о внесении суммы страховой премии;
- Справка с места работы;
- Документы, подтверждающие платежеспособность;
- Копия закладной на объект (если в рамках ипотеки);
- Выписка из ЕГРИП на объект;
- Правоустанавливающие документы на недвижимость.
После оформления полиса сотрудник страховой компании обязан выдать:
- Договор страхования;
- Страховой полис;
- Таблицу выплат;
- Правила страхования от несчастных случаев;
- Памятку для застрахованных лиц.
Где дешевле всего застраховаться при ипотеке?
Выбирая подходящее предложение, лучше проанализировать сразу несколько компаний. Это позволит найти наиболее выгодный тариф. Рекомендуется уделить внимание предложениям от следующих организаций:
- Согаз. Стоимость защиты имущества составляет 0,1% от суммы кредита, защита жизни и здоровья – 0,17%, титульное страхование – 0,08%.
- РЕСО. Организация регулярно проводит акции со скидками. Если периодически просматривать предложения компании, можно найти тарифы, цены по которым будут ниже на 40%. Стандартная стоимость полиса составит: защита имущества от утраты или повреждения — 0,1%, страхование жизни и здоровья — 0,26%, титульное страхование — 0,25%.
- Ингосстрах. Компания также часто предоставляет клиентам скидки. Заемщик может приобрести комплексный полис или воспользоваться каждым пакетам услуг по отдельности. Цена на предложение начинается от 0,14%.
- АльфаСтрахование. В компании действует целый перечень различных программ. Компания занимается только страхованием недвижимости. Стоимость полиса составляет 0,15%.
- Росгосстрах. Если приобретается защита от утраты или повреждения имущества, цена составит 0,17%. За страхование жизни и здоровья придётся заплатить 0,28%.
Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения информации обратитесь к специалисту.
От чего зависит стоимость страховки
Цена страхования нефиксированная. Она может изменяться в зависимости от того, какая категория граждан ее оформляет. На итоговую цену влияет:
- Половая принадлежность заемщика. Продолжительность жизни мужчин меньше, чем у женщин, поэтому для слабого пола цена будет значительно ниже.
- Возраст. Чем старше заемщик, тем дороже обойдется страхование.
- Состояние здоровья. При анкетировании заемщик должен честно уведомить СК о своих болезнях. Чем серьезней заболевание, тем выше стоимость страхового полиса. В некоторых случаях, возможно получить отказ от страхования.
- Профессиональная деятельность. Офисные сотрудники могут заплатить за страховку в несколько раз меньше, чем представители профессий, опасных для жизни и здоровья.
- Вредные привычки.
- Наличие лишнего веса.
- Увлечение опасными видами спорта.
- Беременность. Некоторые СК компании не только повышают стоимость страхования, но и могут отказать в услуге.
Поэтому, выбирая где дешевле страховка по ипотеке, нужно учитывать, что в одной и той же компании для разных граждан цена страхования может значительно отличаться.
Какие документы нужны для страховки?
Довольно часть страхование жизни идет в комплекте со страхованием титула и имущества. Если такая страховка оформляется отдельно, достаточно предоставить следующие документы:
- Личный паспорт.
- Заявление в страховую компанию о желании застраховать жизнь.
- Заполненную анкету, где содержатся данные о работе, заработке, хронических заболеваниях.
- Копию ипотечного договора.
- Банковскую справку о наличии или отсутствии долгов по кредитам.
- Выписку из медицинской карточки.
- Дополнительную документацию, которую потребует страховщик для оформления страховки жизни для ипотеки.
Если вы желаете оформить страхование жизни дистанционно (онлайн), такой пакет документов не понадобится. Будет достаточно паспорта и копии договора на ипотеку.
Если вы планируете подать страховщику письменное заявление, потребуется бланк конкретной страховой компании. Его можно получить следующим способом:
- в офисе банка;
- в офисе страховщика;
- на сайте банка или страховщика.
Оплата страхования жизни при оформлении ипотеки может быть оплачена по-разному. Есть несколько способов: оплатить в кассу страховщика в офисе, сделать безналичный перевод по реквизитам, перевести с банковской карты во время оформления онлайн.
Имущественный вычет при покупке жилья в ипотеку
Все российские граждане, которые платят налоги по ставке 13% (НДФЛ), имеют право на получение налогового вычета при покупке жилья в ипотеку. Это означает, что человек, который приобрел жилье в кредит, может получить от государства часть денежных средств, заплаченных им в качестве налогов.
Имущественный вычет рассчитывается исходя из стоимости жилья (но не более 2 млн рублей), умноженной на ставку НДФЛ 13%. Максимальный размер вычета может составить 260 тыс. рублей.
Если жилье покупают супруги, то каждый из них имеет право получить налоговый вычет. Максимально возможная сумма, с которой можно вернуть налог увеличивается до 4 млн рублей. Совокупно супруги могут вернуть до 520 тыс. рублей.