Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как микрофинансирование работает с точки зрения простого обывателя? Клиент получает в долг «энную» сумму денег, через определенный промежуток времени он возвращает ее частями с процентами. И все стороны довольны. Но это в идеале, конечно же. На практике на стадии «возврата» могут быть различные варианты развития событий.
Что будет, если оформить займ в МФО и вовремя не вернуть его?
Всех вариантов перечислять не будем, остановимся на том, когда возможностей погасить займ и проценты по нему, нет. Или нет желания, но это уже совершенно другая статья, возможно даже уголовного кодекса. Но и это не точно.
Что же будет делать МФО, если у ее клиента не получается выплатить долг по займу? Тут все зависит от самой микрофинансовой организации. Является ли она официальной или нет, есть ли у нее специалисты по взысканию просроченной задолженности или нет.
С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет
Меры применяемой к заемщику ответственности не зависят от способа заключения договора. Сделка, оформленная онлайн, заключается на аналогичных условиях, если бы заключалась в офисе кредитора.
Неисполнение долга, оформленного через интернет, может повлечь за собой:
- начисление штрафов и пени;
- подачу кредитором искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа;
- возбуждение исполнительного производства;
- арест счетов и имущества должника;
- порчу кредитной истории;
- взыскание долга в принудительном порядке. Например, за счет получаемой заработной платы.
Как быстро погасить долг по займу МФО
Микрофинансовые займы, если так можно выразиться, можно и нужно гасить быстро. Даже с просрочками. Как это делать? Дадим несколько советов:
1. Вносите в счет погашения займа любые свободные суммы. Если делать это регулярно до момента завершения действия договора, можно обнаружить, что он чудесным образом закрылся. Если вы из числа тех, кто набрал много займов и не может их возвратить, делайте точно также. Внести что-то – значит, сэкономить на будущих пенях и штрафах. Или вообще погасить займ до этого злосчастного момента.
2. Оценивайте собственные финансовые возможности реально. Если нет уверенности в том, что вы сможете оплатить займ вовремя, брать ничего в долг не стоит (разве что ситуация хуже некуда). И наоборот: если все рассчитано и спланировано, быстро погасить займ не составит труда.
Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.
Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.
Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред
Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:
-
Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.
-
Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.
-
Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.
-
Уничтожать или повреждать имущество.
-
Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Много долгов в МФО — в чем риски
Доступность микрозаймов объясняется высокой процентной ставкой. Обычно размер займа не превышает 50 тысяч рублей. Кажется, что можно без проблем закрыть все долги. Но микрозайм выходит дороже, чем кредит.
В Законе № 151-ФЗ есть ограничения на размер процентов — не более 1% в день. Это 365% годовых, поэтому общая сумма растет очень быстро. Чтобы люди не попадали в процентную кабалу, есть лимит на переплату.
МФО не может начислить более 150% сверх суммы займа, сколько бы вы ни просрочили: включаются проценты, штрафы, комиссии, пени и любые санкции. По микрозайму в 50 тысяч рублей долг не превысит 125 000 рублей (где 50 тыс. — заем, а 75 тыс. — переплата).
Проблемы возникают даже при наличии одного микрозайма с большой просрочкой. Когда микрокредитов несколько, платежи съедают значительную часть заработка. Высокая долговая нагрузка влечет неприятные последствия:
- сумма процентов через 3 месяца превысит основной долг по займу;
- звонки и письма с требованиями начнут поступать вам уже через несколько дней после задержки оплаты;
- МФО обязательно взыщет долг через суд, получит судебный приказ или исполнительный лист, передаст документы приставам;
- все МФО сотрудничают с коллекторами, которые применяют свои методики сбора долгов.
Как выбивают долги по микрозаймам
Оформляя заем в МФО через Интернет, человек видит аккуратный сайт, заслуживающий доверия. Когда возникает просрочка, отношение к заемщику меняется. У МФО есть достаточно методов легального воздействия на должников. Вы столкнетесь:
- с судебными делами, когда могут взыскать не только основной долг и проценты, но и пошлину, расходы на юридические услуги;
- с взысканием через приставов, что чревато реализацией имущества, арестом счетов и блокировкой карт, запретами и ограничениями. Долг вырастет еще на 7% за счет исполнительского сбора;
- с коллекторами, которые будут доставать вас по телефону, в соцсетях и мессенджерах, приходить домой.
Чего не стоит делать, если нечем платить микрозайм
Пребывая в затрудненном финансовом положении, должник может допустить ошибки, которые только усугубят ситуацию. Можно выделить несколько наиболее распространенных действий, которые делать нельзя:
- Игнорирование проблемы. Заемщик может ждать, что проблема решится сама собой, но в это время просрочка и, соответственно, штраф будут ежедневно увеличиваться.
- Подача заявки в другую МФО или банк с целью погашения займа. Такой шаг не исправит ситуацию. При несвоевременной выплате микрозайма будут начисляться проценты, которые суммируются с переплатой за пользование заемными средствами в соответствии с договором. В результате должнику придется подавать заявку в другую организацию и запрашивать еще большую сумму по сравнению с первоначальной. Выбраться из долговой ямы в дальнейшем очень затруднительно.
- Выплата задолженности частями без предварительного заключения договора пролонгации. Максимальные размеры штрафных начислений регулируются законодательно, поэтому если клиент внесет лишь небольшую часть долга, комиссия снова может быть увеличена до предела.
Стоит понимать, что при подтверждении согласия на выдачу займа клиент берет на себя обязательства, которые должен исполнить. Важно успокоиться и выбрать оптимальный способ погашения задолженности.
Как избавиться от микрозайма: 6 способов
Избавиться от задолженностей перед микрофинансовой организацией можно следующими способами. Они работают как отдельно, так и в комплексе. Все зависит от ситуации.
1
Проанализируйте свой бюджет.
Возможно, в нем есть лишние траты, от которых можно отказаться (хотя бы временно), а освободившиеся деньги направить на погашение долга.
2
Повысьте уровень дохода.
Банально, но факт — чем больше денег вы зарабатываете, тем проще вам будет рассчитаться с долгами. Главное не тратить дополнительный заработок на личные нужды, а сразу же перечислять его на счет МФО.
3
Рефинансируйте долги.
Для этого вы можете оформить новый кредит с более выгодными условиями, а полученные средства направить на погашение микрозайма. Этот вариант подойдет в том случае, если у вас хорошая кредитная история и нет просрочек.
4
Договоритесь о рассрочке или отсрочке платежа.
На такие переговоры стоит идти, если у вас в ближайшее время появятся деньги — каждый дополнительный день кредитования в МФО стоит дорого (1% от общей суммы долга).
5
Оспорьте договор микрокредитования.
Положения договора нарушают ваши права (например, процентная ставка превышает предельно допустимый уровень)? При его заключении вы были введены в заблуждение? Обращайтесь в суд с иском о признании договора недействительным. При этом стоит заручиться поддержкой опытного юриста.
6
Обратитесь в суд для банкротства.
Инициируйте процедуру признания несостоятельности первыми. Не ждите, пока в суд обратятся кредиторы. Также не стоит думать, что после окончания процесса вы останетесь без денег и буквально без крыши над головой. Грамотная юридическая поддержка поможет сохранить ценные активы и списать практически все задолженности.
Микрозайм просрочен. В чем причина?
Причин неуплаты может быть масса. Как правило, за деньгами в МФО обращаются люди, которым уже никто не займет денег и у кого нет более выгодных кредитных предложений от банков. Ведь кто будет платить 1% в день, если под рукой есть кредитная карта с более выгодным процентом (подчас – в десятки раз!).
В итоге человек оформляет микрозайм, не может его погасить, берет следующий микрокредит и так загоняет себя в настоящую долговую кабалу. Хотя изначально брал 10-15 тысяч рублей и, казалось бы, как можно погрязнуть в долгах из-за такой суммы?!
Оказывается – весьма просто!
Пример из нашей практики:
Гражданин Н. потерял работу и не смог оплачивать съемную квартиру. Для внесения платежа он:
-
оформил в МФО заем на 15 000 рублей на месяц. К дате погашения оплатить его из своих средств не смог: долг составил 20 000 рублей (4500 – 1% в день + 500 рублей комиссия за перевод).
-
оформил еще два микрозайма на 20 и на 15 тысяч рублей на 1 месяц: один на погашение прошлого займа, второй – на оплату аренды квартиры. Общая сумма долга через месяц составляет 46 (26 + 20) тысяч рублей. Погасить ее очередным «рефинансированием» должник уже не может и начинает «мотаться» просрочка.
Последствия невыплаты долга по микрозайму
В зависимости от длительности просрочки и суммы микрозайма для должника наступает ряд неблагоприятных последствий.
-
1-7 дней просрочки. Поступают звонки и СМС с призывами погасить долг. Чаще всего звонит автоинформатором.
-
7-30 дней просрочки. Проблему решают специалисты по досудебному взысканию долга. Вас убеждают заплатить, пугают юридическими последствиями и негативным эффектом на кредитную историю.
-
1-3 месяца просрочки. Продолжаются звонки и СМС, с должником общаются более жестко, грозят судебным взысканием, продажей долга коллекторам и сопутствующими проблемами.
-
3+ месяца и более. Долг либо взыскивается в судебном порядке, либо передается по договору цессии (уступке права требования) коллекторам. Последние могут действовать как строго в рамках закона, ограничиваясь «бумажным взысканием», так и могут существенно подпортить нервы должнику.