Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» отвечает за регуляцию процедуры банкротства физлиц и распространяется на такие долги, как ипотека, кредит, автокредит, задолженность по оплате тарифов ЖКХ и так далее.

Что должно быть в заявлении

Чтобы понять, как правильно оформлять этот документ, изучите образец заявления в арбитражный суд о банкротстве на нашем сайте или других профильных ресурсах.

Заполняя «шапку», укажите правильное название и адрес инстанции, в которую будет направлен документ. Далее введите полную идентификационную информацию о себе: все паспортные данные, адрес фактического проживания и регистрации, номера контактных телефонов, адрес для получения корреспонденции.

В заявлении о банкротстве в арбитражный суд должны быть указаны:

• общая сумма долгов;
• обстоятельства, которые повлияли на текущее финансовое положение и привели к невозможности выполнять свои обязательства перед кредиторами;
• факты, подтверждающие наличие неисполненных обязательств;
• кредиторы и должники, если они есть;
• полная информация об имуществе, предметах роскоши, машинах, недвижимости, в том числе и зарубежной;
• банковские счета и названия финансовых организаций;
• полное название и адрес СРО (необходимый пункт для выбора и утверждения управляющего);
• список бумаг, которые вы прилагаете к заявлению.

Сколько будет стоить самостоятельная подача?

Итак, обычная калькуляция:

1. Государственная пошлина – 300 руб.

2. Почтовые и канцелярские расходы.

В этом пункте речь идет об отправлении корреспонденции в кредитные организации или же в государственные органы. Уже на первом этапе банкротства (при сборе нужной документации для подачи заявления в суд) необходимо отправить множество заказных писем и уведомлений. Это обойдется должнику не меньше 2 тыс. руб.

В дальнейшем, уже при запуске судебной процедуры банкротства, нужно будет повторно уведомить кредиторов о проведении собрания кредиторов, о его итогах, о результатах реализации имущества и т.д. Количество почтовой корреспонденции, а соответственно, и их оплата зависит от сложности дела, количества имущества, числа кредиторов и т.д. Таким образом, различного рода корреспонденция (заказные письма, уведомления и т.д.) обойдутся должнику в итоге в сумму до 10 тыс. руб.

• Вознаграждение финансовому управляющему – 25 тыс. руб.

  Как уже было сказано ранее, при прохождении судебной процедуры банкротства на депозит арбитражного суда вносится 25 тыс. руб. Это федерально закрепленная фиксированная плата финансовому управляющему.

• Расходы на публикации.

Сюда входит:

1. публикация в журнале «Коммерсантъ» — от 8 тыс. руб. Итоговая цена публикации будет зависеть от ее размера, т.е. чем объемнее публикация, тем дороже стоимость ее опубликования. Также важно отметить, что таких публикаций может быть одна, а может быть и две (при 2-х этапах банкротства: реструктуризации долга и реализации имущества).

2. публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Банкротство физлиц через Госуслуги: решат ли технологии проблему закредитованности?

Валентина Самойлова

Еще весной 2021 года стало известно, что в Минэкономразвития разработали проект изменений в законе о банкротстве, реализующий возможность «подачи гражданином заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке в электронной форме с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг». Но когда примут закон и появится пошаговая инструкция банкротства физических лиц через Госуслуги?

По сути, власти предлагают проходить упрощенное банкротство не только через МФЦ, без суда, но и удаленно, подавая заявление на Госуслугах. Предложение имеет конкретную цель: автоматизировать процесс признания несостоятельности для граждан, у которых нет имущества и доходов. Но бюрократическая цифровизация вызывает массу вопросов у народа и экспертов.

Признание банкротства физического лица

Российские граждане имеют право признавать себя банкротами в случае полной или потенциальной финансовой несостоятельности. Такая возможность появилась благодаря введению в Федеральный закон № 127 от 26.10.2002 (регулирующий процедуру) раздела, посвященного банкротству физических лиц (глава X ФЗ № 127). Но так ли это хорошо для самих физических лиц — признавать свою финансовую несостоятельность?

Начнем с того, что процедура (по ошибочному мнению большинства лиц) не освобождает граждан от уплаты задолженности. То есть обанкротить — это не значит безвозвратно списать все долги.

Накопившиеся суммы невыплат реструктуризируются и перераспределяются. В итоге лицо получает новый порядок и график платежей (об этом поговорим подробно ниже).

В случае невозможности взаиморасчетов после реструктуризации все ценное имущество направляется на реализацию. Продажа недвижимости или автомобиля, конечно же, поможет рассчитаться с долгами, но учтите — все реализуется через аукционы. А это — существенное занижение реальной стоимости вещи. Больше всего теряют в цене ипотечная недвижимость или любое другое залоговое имущество.

Получается, что, объявляя себя банкротом, физическое лицо теряет возможность расплатиться с долгами самостоятельно и, следовательно, лично проводить сделки со своими имущественными ценностями, приобретая хоть какую-то выгоду.

При процедуре банкротства суд назначает финансового управляющего — он и будет распоряжаться деньгами, накоплениями и имуществом несостоятельного физического лица и выдавать ему инструкции к ведению бытовых денежных операций.

При этом его услуги далеко не самые дешевые, работа ведется за немаленькую плату и существенный процент от проданных ценностей. Это, опять же, серьезно бьет по финансам банкротящегося лица.

И еще один момент — многие граждане думают, что им удастся списать всю накопившуюся перед кредиторами задолженность. Это не так. Есть категории долгов, которые не зачитываются даже в случае банкротства:

• алименты;
• обязательства из-за причинения вреда здоровью и морального ущерба;
• административные санкции;
• уголовные штрафы и обязательные гражданские выплаты в составе уголовных дел;
• финансовые убытки, вызванные умышленной порчей имущества любого из кредиторов.

Шаг 2 — подаем заявление в суд

Сбор документов окончен. Следующий этап в нашей инструкции — формирование и подача заявления. По-хорошему, этим должен заниматься привлеченный юрист.

Рядовые граждане не обладают достаточной юридической грамотностью, поэтому не всегда могут составить заявление так, чтобы его принял суд. Лучше не тратить время и сразу передать эту функцию опытному узкопрофильному специалисту.

Что должно быть в заявлении о банкротстве? Во-первых, информация о текущей финансовой несостоятельности. Для этого в обращении приводится полный список кредиторов и величина задолженности перед каждым из них.

Во-вторых, указывается семейный и социальный статус неплательщика — наличие супруга (супруги), детей и других иждивенцев, состояние здоровья (отмечается, если есть тяжелое заболевание или инвалидность). Вот что еще нужно перечислить в заявлении о банкротстве:

• имущество, которое находится в собственности;
• все счета и вклады, а также остатки денег на них;
• уровень текущей доходности;
• операции и сделки за три года, предшествующие процедуре;
• сведения о саморегулируемой организации, которая предоставит финансового управляющего.

В тексте заявления о банкротстве необходимо подробно расписать, почему сложилась такая финансовая ситуация и как вы пытались из нее выйти. Важный момент: заявление составляется одним документом, а список кредиторов и перечень имущества — двумя отдельными, но неотъемлемыми приложениями к обращению.

Как составлять заявления о банкротстве

Заявление о вступлении в дело о несостоятельности запускает процедуру признания банкротства. В этом документе обязательно должны присутствовать следующие реквизиты:

• Наименование арбитражного суда, в который обращается заявитель.
• Наименование документа (Заявление о банкротстве юридического или физического лица).
• Наименование (имя) лица, просящего признать себя банкротом, с полными реквизитами, адресом и контактным телефоном.
• Список кредиторов, перед которыми существуют непогашенные обязательства.
• Сумма неоспоримого действующего долга и временной период его возникновения.
• Список имущества, за счет реализации которого можно погасить действующие обязательства полностью или частично.
• Сумма вознаграждения управляющему и название СРО.
• Список прилагаемых документов.
• Дата.
• Подпись с расшифровкой.

В тексте также желательны ссылки на юридические нормы (476-ФЗ, 127-ФЗ) Арбитражно-процессуального кодекса РФ с указанием статей.

Кроме общих реквизитов, заявления о банкротстве для физических и юридических лиц отличаются некоторыми особенностями. Рассмотрим их.

Куда подавать, и кто будет рассматривать иск

Порядок подачи заявления о признании должника банкротом прост, гражданин может вполне справиться с задачей сам, без привлечения юристов. Нужно собрать необходимые документы, написать заявление, приложить к нему весь пакет бумаг, оплатить пошлину и передать в суд.

Тех, кто решил начать дело о признании банкротом, в первую очередь интересует вопрос, в какой суд подается заявление. Заявление подается в арбитражный суд по месту прописки должника. Куда подается заявление о банкротстве кредиторами или уполномоченным органом, если место нахождения должника в настоящий момент неизвестно или он находится за границей? В данном случае дело может быть начато по месту его последнего пребывания, подтвержденного регистрацией в паспортном столе.

К заявлению прилагается ряд документов, прописанных в законе.

Заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом если задолженность гражданина (требования к нему со стороны кредиторов) составляют не менее 500 тыс. рублей, причем погашение не происходит в течение минимум 3 месяцев.

Принятие иска о признании должника банкротом будет осуществлено на основании признания заявления обоснованным или необоснованным. Рассматривается обоснованность через 15 – 90 календарных дней с момента поступления заявления в суд. Вместе с заявлением необходимо внести оплату госпошлины и сумму, составляющую вознаграждение финансового управляющего (25 000 рублей). Если такой суммы у должника нет на руках, он может попросить об отсрочке отдельным ходатайством, но госпошлину придется заплатить сразу в любом случае (ее сумма с 2017 года составляет всего 300 рублей). Вознаграждение для финуправляющего необходимо внести к моменту проведения судебного заседания о рассмотрении обоснованности заявления.

Если заявление будет признано обоснованным (для чего рассматриваются все документы, приложенные к нему), то будет введена реструктуризация долгов гражданина. Если заявление будет признано необоснованным, дело о банкротстве либо будет прекращено вообще, либо заявление останется без рассмотрения (такое возможно, если приложен не весь комплект документов или допущены ошибки в составлении).

Сопутствующие документы

К заявлению в обязательном порядке прилагаются бумаги, подтверждающие наличие задолженности и нехватку средств для ее погашения.

Документы, прилагаемые к заявлению, обязательно включаются в опись при составлении заявления.

Перечень документов, без которых не будет рассмотрено исковое заявление, подробно описан в пункте 4 статьи 213 закона о банкротстве. Приведем его коротко:

• Документы, которые подтверждают наличие задолженности по кредитам или обязательным платежам (кредитные договоры, квитанции и т.п.),

• Выписка из ЕГРИП о том, что у должника есть/нет статус ИП (выписка должна быть свежей, полученной максимум за 5 дней до подачи заявления),

• Списки кредиторов и должников с полным указанием наименования и реквизитов,

• Опись имущества гражданина (составляется в соответствии с установленным образцом),

• Копии правоустанавливающих документов на объекты имущества или плоды интеллектуальной деятельности должника,

• Копии документов обо всех сделках должника на сумму свыше 300 000 рублей за последние 3 года (при наличии),

• Данные о том, является ли гражданин акционером юрлица,

• Данные о доходах лица и уплаченных им налогах за последние 3 года,

• Справка о движении банковских средств на счетах должника, перемещении электронных денег за последние три года,

• Копия СНИЛС и сведения о состоянии счета застрахованного лица,

• Для безработных – свидетельство о постановке на учет в данном статусе,

• Копия ИНН,

• Копии свидетельства о заключении/расторжении брака (при наличии),

• Копия брачного договора,

• Сведения о разделе имущества супругами за последние три года,

• Копии свидетельств о рождении всех детей, родителем, опекуном или усыновителем которых является заявитель.

В какой суд обращаться

Рассмотрение дел о банкротстве проводится в арбитражном суде. Вне зависимости от того, кто подает заявление кредиторы или физические лица, предусмотрен порядок делопроизводства, который включает опись имущества гражданина.

Основные аспекты обращения в суд:

1. Дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом при условии, что сумма долга превышает полмиллиона рублей и нет возможности выполнить финансовые обязательства досудебным образом.
2. Закон о банкротстве также гласит, что физические лица обязаны сообщать о своей финансовой несостоятельности в течение месяца, после наступления сложной ситуации.
3. В обязательном порядке назначается финансовый управляющий и проводится собрание кредиторов.
4. Если потенциальный банкрот располагает собственностью, то проводится реализация имущества гражданина.

Суд по банкротству проводится в несколько этапов:

1. Подача заявления.
2. Рассмотрение иска.
3. Вынесение решения.
4. Продажа имущества, взыскание, полное или частичное покрытие долгов.

Кредиторы обязаны ходатайствовать о возврате долга, дополнительных компенсациях или о расторжении заключенных ответчиком сделок до завершения процесса. В противном случае они лишатся этой возможности.

Необходимые документы

Вне зависимости от того сколько кредиторов принимают участие в деле, для оформления банкротства, потребуется предоставить полный перечень документации. Основной список состоит из:

1. Заявление кредитора, физических лиц или их представителей.
2. Паспорт физлица или документы регистрации ИП (оригиналы и копии).
3. Доверенность на ведение дела о банкротстве в арбитражном суде, если потенциальный кредитор в силу обстоятельств не может участвовать в процессе.
4. Подтверждение направления копий иска заинтересованным сторонам.
5. Квитанция, которая подтверждает факт оплаты госпошлины.
6. Заполненная форма описи имущества гражданина при банкротстве и оценочный лист по имуществу.
7. Документация, которая подтверждает наличие долгов и просрочки по платежам.
8. Справки с фиксацией полной задолженности физических лиц.
9. Выписки с банковских счетов и иные документы, сообщающие о текущем финансовом состоянии банкрота.
10. Реестр кредиторов.

Образец заявления о банкротстве от кредитора

Если инициатором процесса объявления финансовой несостоятельности гражданина выступает кредитор, алгоритм процедуры тот же, совершается она на основании заявления. Заимодатели в таком случае могут вернуть себе денежные средства полностью или частично. Целесообразно подавать заявление, если у должника имеется собственность, которую возможно реализовать для погашения обязательств. Госпошлина для кредитора составит 6 тыс. рублей. Польза процедуры и в том, что заимодателям не нужно самостоятельно требовать с гражданина возмещения долга или продавать его за низкую цену коллекторам. Обязательство по удовлетворению финансовых обязательств возлагает на себя суд. Однако недостатком выступает неплатежеспособность граждан. При отсутствии собственности у человека зачастую приходится списывать весь долг.

Какие нужны документы

В суд представляется специальное заявление на банкротство физического лица (образец), квиток госпошлины в размере 300 руб. и внушительный пакет приложений:

• подробный список всех кредиторов с долговыми суммами;
• если у потенциального банкрота есть должники – их перечень с именами, адресами и размером неисполненного обязательства;
• опись имущества заявителя (в том числе залогового) с кратким описанием и указанием места нахождения;
• копии документов, подтверждающих собственность физлица;
• если в последние 3 года должник совершал сделки с недвижимостью, автомобилями и акциями стоимостью более 300 тысяч рублей – копии этих договоров;
• выписка из реестра акционеров юр.лица, если должник является акционером;
• информация о полученных доходах и уплаченных налогах за последние 3 года;
• сведения из банков обо всех имеющихся у заявителя счетах и о движении денег на этих счетах за минувшие 3 года, а также об остатках на момент подачи заявления;
• копия свидетельства ИНН, для предпринимателя еще и свидетельство о постановке на учет ИП;
• копия СНИЛС и информация о состоянии лицевого счета в системе пенсионного страхования;
• если гражданин безработный – справку из службы занятости;
• копия свидетельства о браке, а если был развод, то соответствующий документ (свидетельство или решения суда);
• копии свидетельств о рождении детей;
• копия брачного договора (при наличии);
• копия документа о разделе имущества супругов (если он был);
• любые иные документы, подтверждающие финансовую несостоятельность.

Но это еще не всё, что нужно для банкротства физического лица. Основные усилия потребуются в дальнейшем.

Сколько стоит банкротство

Цена складывается из:

• стоимости услуг финансового управляющего. Она состоит из двух слагаемых: твердая сумма, размер составляет 25 000 р. за все время банкротства, а также зависимая – 2 % от стоимости всего проданного (при распродаже) или 2 % от размера исполненных требований кредиторов (при реструктуризации). Твердая сумма уплачивается заранее (одновременно с заявлением о банкротстве на депозит суда), а зависимая из имущества;
• госпошлины при банкротстве физического лица величиной 300 руб.;
• расходов на публикацию необходимой информации о банкротстве в СМИ (газета «Коммерсант», «Российская газета», Интернет ресурс «Единый федеральный реестр информации о банкротстве»). Стоимость одного объявления в газете составляет ориентировочно 8500 руб., в Интернете — 350 руб.;
• затрат на почтовые расходы (созыв собраний, отправка процессуальных судебных документов), гос.регистрацию прав на имущество, организацию аукциона, услуг оценщиков, судебных расходов (пошлины при подаче заявлений об оспаривании сделок, назначение экспертиз в рамках судебных процессов).

Стоимость банкротства зависит от индивидуальности случая. В среднем стоимость приближается к 100 000 руб., куда входит твердая сумма (25 тыс.) и прочие расходы. А если ситуация очень сложная и запутанная, много воинствующих кредиторов,цена существенно возрастает. Поэтому о цене следует говорить с арбитражным управляющим при первоначальной консультации, когда ему будет рассказана общая картина.

документы, прилагаемые к заявлению о признании гражданина банкротом

• копия уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании должника банкротом и доказательство его опубликования путем включения в ЕФРС о фактах деятельности юридических лиц;
• документы, подтверждающие наличие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа;
• документ, подтверждающий оплату государственной пошлины;
• документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объем;
• списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности;
• опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя;
• копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии);
• копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии);
• выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);
• сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;
• выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств (при наличии);
• копия документа, подтверждающего регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета;
• сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения;
• копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);
• копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака);
• копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);
• копия брачного договора (при наличии);
• копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);
• копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном;
• документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.

Что происходит с имуществом при банкротстве?

Многие сомневаются в том, стоит ли начинать процесс, опасаясь, что все имущество пустят с молотка. Давайте разберемся, так ли это. По закону, чтобы удовлетворить требования всех кредиторов, применяются только 3 метода:

• реструктуризация – это способ вернуть вас к нормальному финансовому состоянию постепенно: составляется план, по которому должник погашает задолженность постепенно таким образом, чтобы у него оставался прожиточный минимум после каждой выплаты.
• реализация имущества – одна из крайних мер, когда доход гражданина нестабилен и недостаточен даже для постепенного и мягкого погашения долга.
• мировое соглашение – это возможность договориться о списании (“прощении”) части долга или отсрочке выплаты.

Похожие записи:

• Обязанность ремонта автомобилей предприятия
• В 2023 году власти запланировали проиндексировать пенсии на 4,8%
• Зачет и возврат переплаты на ЕНС с 2023 года