Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Один раз в пять лет списать кредитный долг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.
Какие долги можно списать
Можно списать:
-
просрочки по кредитам;
-
микрофинансовые займы;
-
долги за коммунальные услуги;
-
долги перед юридическими лицами;
-
штрафы за неуплату налогов;
-
любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).
Нельзя списать:
-
долги по алиментам и обязанность их выплачивать;
-
выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;
-
требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
-
долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
-
любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).
Гарантия списания долгов через банкротство
Решаясь на процедуру банкротства, многие долго гадают над тем, списываются ли долги по кредитам полностью. Нельзя быть на 100% уверенным в том, что суд одобрит заявление и признает вас банкротом, особенно, если вы беретесь за дело без профессиональной помощи.
Однако, обратившись в специализированную компанию, которая занимается списанием долгов с физических лиц, вы можете рассчитывать на следующие гарантии:
-
грамотную и быструю подготовку всех необходимых документов для предоставления в Арбитражный суд;
-
назначение опытного и высококвалифицированного финансового управляющего;
-
возврат денежных средств за услуги компании в случае, если вас не признаю банкротом и не спишут долги.
Стоит ли начинать процедуру банкротства?
Заемщик не вправе взять и прекратить выполнять кредитные обязательства. Банк с первого дня просрочки начнет начислять пени и штрафы, которые еще больше увеличат сумму долга.
Когда нет денег на оплату по займам, обращайтесь к кредитору и пробуйте решить вопрос мирным путем. Например, воспользуйтесь кредитными каникулами и получите отсрочку до года. Но для этого придется доказать временную несостоятельность, подготовить документы о снижении дохода, взять выписку 2-НДФЛ.
Другой способ решить проблему — рефинансирование. Это когда заемщик обращается к другому кредитору с более лояльными условиями кредитования, чтобы перекрыть старые долги. И для одобрения рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе банк откажет.
Начинать процедуру упрощенного банкротства рекомендуется после трех месяцев просрочки по оплате, если не улучшилось материальное положение. В начале процедуры банкротства пени и штрафы не начисляются, а процентная ставка замораживается. Но это не означает, что кредитор согласится на списание долга и признает его безнадежным.
Кредитор будет доказывать, что у заемщика есть ценные вещи или активы, которые используют для погашения долга. Придется собирать документы, выписки с работы о сокращении дохода.
Как и куда подавать документы на внесудебное банкротство
Заявление и документы на упрощенное банкротство нужно подавать в МФЦ по месту жительства и пребывания. Сейчас МФЦ открыты во всех крупных городах и районных центрах, поэтому проблем с подачей документов не возникнет.
Заявление на списание долга подают в МФЦ
В полномочия МФЦ входит:
- прием заявления и документов от должника;
- проверка сведений об открытых и оконченных исполнительных производствах через ФССП;
- внесение информации в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
- внесение сведений в ЕФРСБ о завершении процедуры и признании гражданина банкротом, либо о прекращении дела.
Также в МФЦ нужно подавать уведомление о получении имущества или изменении имущественного положения, позволяющего рассчитаться по обязательствам. После получения такого уведомления МФЦ обязан прекратить упрощенное банкротство, внести соответствующую информацию в ЕФРСБ.
Причины возникновения кредитных задолженностей
Нестабильность экономической ситуации в стране, рост цен, убыточность предприятий оказали негативное влияние на платежеспособность населения. Сегодня большинство людей берут займы не потому что они богаты и хотят купить роскошную вещь, а потому, что их доходы крайне низкие и нет возможности покупать даже предметы первой необходимости – холодильник, стиральную машину и прочее.
Основные причины, по которым люди хотят списать долги по кредитам в 2019 году:
- увольнение, потеря основного источника дохода;
- ухудшение финансового состояния в связи с появлением иждивенцев;
- потеря кормильца;
- резкое ухудшение здоровья – все деньги уходят на лечение;
- смерть самого должника и другие форс-мажорные обстоятельства.
Да, последний пункт — далеко негарантированный. Шансы на то, что суд не откажет в рассмотрении заявления, трудно просчитать. И даже если заявление принято, нет гарантии, что удастся списать долги. Для этого тоже установлены обязательные условия.
Если в кармане нет диплома юрфака, единственным способом остается только привлечение профессионала. И не абы какого юриста, а имеющего опыт ведения дел о банкротстве ФЛ. Причем желательно — не эксперта-одиночку, а юридическую компанию.
Проанализируйте работающие на этом рынке фирмы, учтите опыт, подготовку консультантов, наличие соответствующих кейсов. Начните с Компании «Правовая защита». Или обратитесь сюда после изучения других вариантов.
Главное — помнить о том, что признание банкротом — нисколько не катастрофа и уж тем более — не повод стыдиться. При помощи экспертов это становится избавлением от финансовой кабалы. И не с такими уж «смертельными» последствиями для себя.
Потребуется арбитражный управляющий?
Услуги арбитражного управляющего при оптимизированной процедуре банкротства не требуются. Как мы отмечали ранее, при упрощенном механизме достаточно заполнить заявление в МФЦ, но будет неправильно думать, будто ответственность за решение возлагается исключительно на сотрудника Центра.
Она распределяется пропорционально между всеми, кто вовлечен в процесс, соответственно, каждый занимается своим делом:
- Представитель МФЦ проверяет – соответствует ли заявитель все требованиям;
- Кредиторы выявляют имущество, которым владеет заявитель;
- Должник обязуется в указанные сроки уведомить о любом изменении в своем финансовом положении, защищать собственные интересы.
Имеют ли право пенсионеры воспользоваться банкротством через МФЦ?
Статус пенсионера многим не позволяет своевременно и в полном объеме вносить платежи по условиям договора кредитования. В результате кредитным становится обременительным, а пенсионер попадает в долговую яму.
Банкротство по упрощенной процедуре, несомненно, является решением проблемы, а также позволяет пенсионерам, которые стали неплатежеспособными, избавиться от финансовых обременений.
Нормами Федерального закона №127-ФЗ не предусмотрены возрастные рамки для заявителей, которые вправе инициировать упрощенное банкротство. Соответственно, пенсионеры могут воспользоваться правом обратиться в МФЦ, чтобы списать долги.
Закон, позволяющий автоматически списывать долги
Несколько раз в Госдуму вносились законопроекты, предусматривающие списание кредитного долга раз в 5 лет или единовременно для определенных категорий граждан: пенсионеров, малоимущих и т. п. Но все они не были приняты к рассмотрению по некоторым причинам:
- Необходимость защищать интересы не только граждан. Государство должно учитывать и интересы кредитных организаций. Нежелание способствовать появлению недобросовестных заемщиков. Если раз в 5 лет можно списать долг, многие не захотят его выплачивать в принципе. Неизвестный источник финансирования. Банки и МФО явно не собираются оплачивать такие меры поддержки.
Пока автоматически списать долги раз в 5 лет закон не позволяет и всего скорее подобные инициативы в ближайшее время не будут даже рассматриваться. Они часто появляются перед выборами и носят скорее популистский характер для привлечения внимания избирателей.
Списать кредитный долг раз в 5 лет законно можно только через процедуру банкротства. Пройти ее можно в судебном или внесудебном порядке. При этом банкрота будут ждать определенные последствия: продажа собственности, если таковая имеется, запрет на руководство организациями и т. д. Кроме того, признать себя несостоятельным самостоятельно весьма сложно. Лучше сразу обратиться за помощью к профессиональным юристам.
Почему внесудебное банкротство не будет простым
Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.
«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.
«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК. «Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.
Чего ни в коем случае нельзя делать, чтобы вам списали долги в 2023 году
Если вы хотите, чтобы ваши долги списали, ни в коем случае не совершайте этих ошибок:
- Не прячьтесь от кредиторов. Никто не будет ждать три года срока исковой давности, электронные системы, которые стоят в банках, о вас не забудут, даже если вы сменили место жительства и мобильный номер. На вас подадут в суд, а долг придут взыскивать судебные приставы.
- Не берите новых кредитов. Если вы взяли кредит и не внести ни одного платежа, кредитор может рассчитать это как злой умысел, а тут недалеко и статья о мошенничестве. Подобное поведение может помешать воспользоваться 127 ФЗ и списать долги.
- Не распродавайте и не «раздаривайте» имущество родственникам. Если вы решите позже списать все долги с помощью процедуры банкротства физлиц, ваши действия могут признать злонамеренными и отказать в банкротстве. А значит, никаких долгов вам не спишут. При этом сделки будут отменены, а имущество отправится в конкурсную массу, а потом — с молотка.
Жизнь после банкротства
Законом не установлен максимальный срок процесса судебного банкротства физического лица. В зависимости от конкретной ситуации он может составлять 1-3 года. В среднем процедура банкротства длится около года, но бывают случаи, когда процесс затягивается на пять и больше лет. Причиной могут быть оспариваемые сделки, смена управляющего или иные факторы.
Объявленный банкротом имеет ряд обязательств и ограничений.
- Повторно процедурой судебного банкротства можно воспользоваться только через пять лет.
- При желании взять кредит в течение пяти лет придется уведомлять банк о факте банкротства. Банк, кстати, может и не выдать кредит без убедительных документов о платежеспособности.
- Банкрот никогда не сможет претендовать на руководящие должности в страховой, управляющей или микрофинансовой компании, негосударственном пенсионном, инвестиционном или паевом инвестиционном фонде.
- В течение 10 лет не может быть руководителем банка.
- В течение трех лет не может входить в органы управления любого юридического лица.
Резюмируя: процедура банкротства – непростой, долгий и недешевый способ решения долговой проблемы. По факту людям, имеющим небольшой доход, внесудебное банкротство недоступно, а судебная процедура не по карману. Полагаться на фирмы, рекламирующие «законное списание долгов, гарантия 100%», не следует – они создают лишь иллюзию легкого избавления от долгового бремени. Для кого-то персональное банкротство может стать единственным способом начать жизнь с чистого листа, но лучше не доводить ситуацию до этой крайней меры.
Что будет, если просто перестать платить по кредиту
Заемщик, который перестал выполнять свои обязательства по договору кредитования, неизменно вызывает вопросы у банка. События обычно развиваются следующим образом:
- Первой реакцией банковской организации становятся письма и звонки должнику, а также третьим лицам, контактные данные которых заемщик указывал при оформлении кредита, — родственникам, друзьям, знакомым, коллегам.
- Просрочка растет с каждым месяцем, на нее начисляются штрафы и пени. Кредитная организация принимает решение — продолжать самостоятельно работать с должником или передать это коллекторам.
- Кредитор подает заявление в суд для получения судебного приказа, на основании которого начинают работать судебные приставы или же напрямую списываются деньги с доходов должника. Судебный приказ принимается без вызова сторон. Он может быть отменен, если должник в установленный законодательством срок подаст возражение.
- Кредитор обращается в судебный орган с исковым заявлением к должнику, выносится решение о взыскании долга. Банк получает исполнительный лист, который предъявляется приставам или напрямую в банк для удержаний из доходов должника. По решению суда они взыскивают основную задолженность, проценты, а также штрафы, пени за нарушение сроков возврата долга.