Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Калькулятор рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Единственное основание для проведения реструктуризации – нахождение заемщика в сложной финансовой обстановке ввиду возникновения некоторых обстоятельств (возможные варианты прописаны выше в разделе «что такое реструктуризация»). При такой ситуации следует незамедлительно обратиться в Россельхозбанк и разъяснить суть своей проблемы. Не помешает захватить с собой подтверждающий трудные жизненные обстоятельства (болезнь, сокращения на работе и т.п.) пакет документов и написать соответствующее заявление.
Важно! Следует попросить сотрудника банка проставить на документах входные номера и сделать их копии для заемщика. Это действие поможет при судебных разбирательствах в случаях отказов банка предоставлять более привлекательные условия кредитования.
Нельзя тянуть с обращением в банковское учреждение: просрочка платежа несколько месяцев подряд может привести к непоправимым негативным последствиям. Во-первых, придется дополнительно платить пени и неустойки, предусмотренные кредитным договором. Второй вариант исхода ситуации еще более неутешителен – банк просто реализует залог, то есть недвижимость.
Россельхозбанк чаще всего благосклоннее относится к следующим категориям заявителей, оставшимся в сложной жизненной ситуации:
- многодетные семьи с детьми, не достигшими совершеннолетия;
- семьи, где воспитываются дети-инвалиды;
- заемщики с ограниченными возможностями;
- ветераны боевых действий/участники войн.
Подпадание под одно из указанных вариантов увеличивает шансы на положительный исходу ситуации. Если и это не помогло и банк отказывает в реструктуризации ипотеки последнее возможное действие – подача иска в суд. Как показывает практика, многим оставшимся в сложной финансовой ситуации заемщикам удается выиграть его и добиться пересмотра условий кредитования.
Как происходит реструктуризация
Данная программа работает по определенной схеме. Чтобы убедиться, что заемщик действительно нуждается в реструктуризации по госпрограмме, в банке работает специальная комиссия. Она принимает заявки от желающих и внимательно изучает все документы по каждому случаю.
В обязанности комиссии входит изучение перспективы роста финансовой независимости заемщика, принимается в расчет пожелание клиента о виде реструктуризации. Доказывать свою неплатежеспособность придется заемщику.
По итогу комиссия принимает решения. Она может вынести положительный ответ или дать отказ по реструктуризации.
Стоит принять в расчет, что Россельхозбанк внимательно выслушивает аргументацию клиента на включение в госпрограмму. Если у кредитора возникнет подозрение, что заемщик вполне платежеспособен, но пытается через реструктуризацию достичь каких-то личных целей, заявка будет отклонена.
Условия страхования сельской ипотеки
Первым документом, оформляемый между банком и заемщиком перед получением кредитных средств по сельской ипотеке, будет договор страховки. Более того – именно формат страхования ипотеки определяет условия основного договора ипотеки.
Заемщик обязан страховать недвижимость, выступающую ипотечным залогом (ст.31 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). В отношении других двух видов страховки – жизни заемщика и правового титула – на их обязательность будет настаивать сам банк. Заемщик вправе отказаться страховать жизнь и титул, но тогда банк согласится предоставить кредит лишь по более высокой ставке (порядка 7-9%).
Оформляться страховка титула и жизни заемщиком должна именно в финансовой организации, с которой обсуждается получение сельской ипотеки – это условие включено в их ипотечный договор. Впрочем, получатель ипотеки сможет переоформить страховку (взять полис подешевле) у другого аккредитованного банком страховщика через один год.
Сколько стоит страховка у Россельхозбанка?
Россельхозбанк рассчитывает страховку жилья индивидуально. При оформлении заявки на сайте доступна опция «Страхование жизни» — ее можно убрать, но страховать дом или квартиру придется. Средний размер страховки при ипотеке на 2 млн руб. будет 60−100 тыс. руб. Цена зависит от региона. Например, в Курганской области страховка будет стоить около 80 тыс. руб., если берете 2 млн руб.
Некоторые заемщики жалуются, что банк предлагает обязательное страхование в ООО «РСХБ-Страхование» в первый год ипотеки, хотя на сайте указан перечень страховых аккредитованных организаций, где заемщик может застраховаться на выбор. При отказе страховаться в ООО «РСХБ-Страхование» многим заемщикам отказывают в заявке на ипотеку.
Лучше съездите в офис банка и заранее обговорите этот момент. Через какую страховую компанию на вас будут оформлять страховку, чтобы вы сравнили страховку со средней ценой страховки на рынке.
Правила оформления сельской ипотеки от Россельхозбанка
Вначале банк одобряет вашу заявку, затем вы указываете место для строительства или объект недвижимости. После чего Россельхозбанк отправит заявку в Министерство сельского хозяйства РФ. Двукратное одобрение занимает 3−5 дней. Но иногда банк не уведомляет об отказе или одобрении и заявка висит в статусе необработанной.
После покупки жилья зарегистрируйте в течение шести месяцев с момента покупки.
Если решили взять сельскую ипотеку после начала строительства дома, закончите строительные работы в течение двух лет после первого платежа, иначе банк аннулирует льготную ставку.
При подаче заявки указывайте цель: новое жилье по договору долевого участия (ДДУ) или по переуступке, вторичное жилье или участок для строительства. Если поменяете цель, придется заново согласовать с банком заявку.
Чтобы получить сельскую ипотеку, выберите место и подрядчика. Соберите документы и отнесите в офис банка.
Что такое реструктуризация ипотеки?
Последнее десятилетие в России знаменуется уверенным ростом ипотечного кредитования. Широкий круг кредитов, предоставляемых банковскими организациями, понижение ипотечной ставки способствовали распространению этого экономического инструмента в массы.
Однако, проблемы в экономической сфере, отягощенные последствиями пандемии, показали и другую сторону медали – невозможность исполнения финансовых обязательств граждан. Чтобы помочь гражданам, которые не смогли вносить ежемесячные платежи вводиться процедура реструктуризации ипотечного кредитования.
Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.
Реструктуризация ипотеки происходит в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшается, а банк, желая удержать добросовестного клиента, идет ему навстречу. Результатом является соглашение между банком и заемщиком об изменении условий ипотечного кредитования (снижение процентной ставки, ипотечные каникулы, замена валютной ипотеки рублевой и др.).
Процедура реструктуризации кредитования не подразумевает снятие долгового бремени, а лишь снижает финансовую нагрузку заемщика на определенный период времени.
Варианты реструктуризации
Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:
1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.
Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.
2. Ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.
3. Пролонгация ипотечного кредита.
При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.
4. Изменение валюты кредитного договора.
При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.
5. Изменение схемы выплат.
В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.
6. Списание банком части долга или суммы процентов.
В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:
- списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
- списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.
Результаты программы и отзывы заемщиков
Программа «Сельской ипотеки» на своем старте имела огромный успех – Сбербанк перестал принимать заявки всего через 8 часов после старта, потому что уже принятых было слишком много на лимит субсидии в 97 миллионов рублей. Всего в первый год на программу выделили 1,5 миллиарда рублей, на 2021-й – уже 4,1 миллиарда (плюс 3,2 миллиарда дополнительно), а на 2022 год выделили уже 11,5 миллиардов рублей. Это означает, что банки, вероятно, смогут принимать заявки на кредиты весь год, а выделенных денег будет достаточно, чтобы банки не поднимали ставки выше льготной. Правда, на данный момент все банки не принимают новые заявки – нужно ждать выделения субсидии.
Итоги программы за первые два года (2020 и 2021) оказались впечатляющими:
- в 2020 году банки выдали 45 тысяч кредитов на 87,2 миллиарда рублей;
- в 2021 году выдано 51,2 тысячи кредитов на 98 миллиардов рублей.
Конечно, это на порядок меньше, чем было оформлено кредитов по «Семейной ипотеке», но с учетом ограничений результат все равно превзошел даже самые смелые ожидания.
Что интересно, в 2020 году россияне использовали одну лазейку, разрешающую купить жилье в пригороде крупного города. Так, по формальным признакам под программу подходили квартиры в многоэтажках вокруг Санкт-Петербурга – ведь территориально это уже Ленинградская область, а большая часть поселков официально еще не перешли порог в 30 тысяч населения (хотя в реальности это население одного крупного ЖК).
С тех пор программу изменили – перечень сельских территорий стал закрытым, а квартиру в домах выше 5 этажей по программе уже не купить.
Реструктуризация с господдержкой
Экономический кризис, нагрянувший в 2014-2015 годах, существенно снизил платежеспособность граждан. В результате ипотечные заемщики перестали справляться с долговыми обязательствами. Для улучшения ситуации с проблемной задолженностью государством было принято решение оказывать гражданам, оставшимся в сложной финансовой ситуации, поддержку по погашению жилищного кредита. Все условия и требования по такой программе были прописаны в Постановлении 373 от 20 апреля 2015 года.
Первоначально указанную помощь подразумевалось предоставлять до конца 2021 года, чуть позже в постановление были внесены поправки и программа стала действовать до марта 2021 года, а затем и конца мая того же года. Но в марте 2021 года государство объявило об израсходовании всех средств по данному проекту: оказание поддержки проблемным заемщикам приостановилась.
В июле 2021 года Правительством РФ были выделены новые средства по программе, а уже 11 августа появился «поправочный» закон об оказании государственной поддержки заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации – постановление под номером 961. По нему подразумевалось списание государственными деньгами 20 либо 30% (в зависимости от количества детей) от суммы основного долга либо перевод валютной ипотеки в рублевую.
Важно! Программа была приостановлена с декабря 2021 года и по сегодняшний день не функционирует.
Сколько стоит страховка у Россельхозбанка?
Россельхозбанк рассчитывает страховку жилья индивидуально. При оформлении заявки на сайте доступна опция «Страхование жизни» — ее можно убрать, но страховать дом или квартиру придется. Средний размер страховки при ипотеке на 2 млн руб. будет 60−100 тыс. руб. Цена зависит от региона. Например, в Курганской области страховка будет стоить около 80 тыс. руб., если берете 2 млн руб.
Некоторые заемщики жалуются, что банк предлагает обязательное страхование в ООО «РСХБ-Страхование» в первый год ипотеки, хотя на сайте указан перечень страховых аккредитованных организаций, где заемщик может застраховаться на выбор. При отказе страховаться в ООО «РСХБ-Страхование» многим заемщикам отказывают в заявке на ипотеку.
Лучше съездите в офис банка и заранее обговорите этот момент. Через какую страховую компанию на вас будут оформлять страховку, чтобы вы сравнили страховку со средней ценой страховки на рынке.
Плюсы и минусы программы сельской ипотеки
Среди плюсов сельской ипотеки выделим следующее:
-
Срок выплаты ипотеки до 25 лет.
-
Ставка по этой ипотеке ниже, чем по обычной ипотеке.
-
Если живете не в Москве, получится купить хороший дом в пригороде города-миллионника. Купить дом или квартиру до 4 млн руб. можно даже в 6−10 км от Санкт-Петербурга.
-
Надежность подрядчиков. Россельхозбанк работает только с аккредитованными подрядчиками.
-
Инвестиция в экологические условия жизни.
Минусы ипотеки:
-
Банк выдает заемщику кредит единоразово согласно постановлению правительства № 1567 от 30 ноября 2019 года.
-
Сельскую ипотеку нельзя рефинансировать.
-
Вы можете расплатиться материнским взносом за ипотеку в конце, но сделать первоначальный взнос не получится.
-
На август 2022 года только Россельхозбанк предлагает льготную программу. При подаче заявки банк отправляет на согласование заявки в Минсельхоз. С учетом того, что ведомство выдает субсидии, последние могут закончится, а это значит, что банки не будут предоставлять этот вид ипотеки или повысят ставку по ключевой ставке ЦБ.
-
Программа сельской ипотеки ограничена по времени — она действует до 2025 года.
-
Банк может повысить процент льготной ставки, если заемщик потратит деньги не на строительство дома или допустит просрочку.
Основания для реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке
Начнем с того, что изменение первоначальных условий договора у данного кредитора доступно не только заемщику, но и другим участникам сделки, в связи с чем подать заявление на реструктуризацию вправе:
- созаемщик;
- поручитель;
- залогодатель.
Тем не менее, рассмотрению подлежат лишь обоснованные участниками кредитных отношений заявления. Это означает, что у подателя должна быть веская причина обратиться в банк, а изменение условий кредитования должно помочь ему войти в график и избежать последствий в виде начисления пеней, штрафов либо подачи кредитором иска в суд.
В качестве обоснованных причин Россельхозбанк рассматривает причины, приведшие к значительному ухудшению платежеспособности клиента, в частности следующие:
- Утрата постоянного места работы;
- Форс-мажорные обстоятельства (причины, не зависящие от воли стороны кредитных отношений);
- Снижение величины постоянного заработка или дополнительных доходов;
- Увеличение общей кредитной нагрузки (если появились иные, кроме ипотечного, долги);
- Рождение детей и как следствие увеличение расходов;
- Наличие серьезного заболевания;
- Получение инвалидности;
- Мобилизация;
- Смерть участника сделки.
Условия и требования к участнику
Основное условие, позволяющее кредитополучателю принять участие в государственной программе поддержки ипотечных заемщиков заключается в невозможности продолжать исполнение кредитных обязательств в рамках первоначально установленного графика. Причины, они же основания, которые рассматривает кредитор, обозначены выше. Главное, чтобы любая из них соответствовала действительности и имела документальное обоснование.
Если РСХБ пойдет навстречу своему клиенту, результатом заключения соглашения о реструктуризации может стать один из следующих вариантов:
- Снижение ставки по кредиту до 12 % годовых (актуально для заемщиков, оформлявших ипотеку под высокий процент);
- Предоставление льготного периода (ипотечных каникул) на срок до 18 месяцев;
- Смена иностранной валюты на российскую (например, перерасчет долларового займа на рублевый);
- Субсидирование ипотеки заявителя за счет государственных средств, в результате чего величина задолженности уменьшается до 10 %, но на сумму, не превышающую 600 000 рублей.
Как происходит реструктуризация ипотеки в 2023 году?
Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:
- Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
- Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
- Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.
Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).
Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.
Россельхозбанк: рефинансирование ипотеки в 2023 году
Кредитозаемщики преследуют разные цели при поиске банка, готового выдать новый кредит на погашение взятого ранее ипотечного займа:
- получить по новому договору более низкую ставку;
- изменить срок кредитования, чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку;
- получить более выгодные условия по обслуживанию займа, если они не устраивают у бывшего кредитора;
- вывести объект недвижимости из залога для дальнейшей продажи.
Россельхозбанк старается привлечь новых кредитозаемщиков, акцентируя внимание на своих преимуществах. Большинство из них ничем не отличается от предложений в других банках, но есть несколько существенных плюсов:
- клиенту разрешается выбирать схему погашения – дифференцированными или аннуитетными платежами;
- при подаче заявки кроме традиционной формы 2-НДФЛ можно воспользоваться справкой по форме банковского учреждения для демонстрации уровня дохода;
- предлагаются льготные ставки для различных категорий заемщиков («надежные клиенты», зарплатники, бюджетники);
- комиссии за оформление перекредитования отсутствуют;
- для получения кредита на погашение действующей ипотеки не потребуется разрешения предыдущего кредитора;
- у клиентов появляется возможность поменять на выгодных для себя условиях размер выплат и срок действия жилищного займа;
- нет моратория на досрочное погашение займа.
Использование программы рефинансирования ипотеки предполагает, что Россельхозбанк погашает первичный жилищный кредит и выдает новый на более удобных условиях. Из этого следует, что в рамках перекредитования дебитор получает целевой кредит, который может использовать исключительно для покупки готового или строительства нового жилья.
На эти деньги соискатель может:
- Купить квартиру (в новостройке или на рынке вторичного жилья; в таунхаусе);
- Купить дом с участком.
Целевое использование ссуженных средств – обязательное условие рефинансирования в Россельхозбанке.
При оформлении договора на перекредитование учитывается не только сумма задолженности по первичному жилищному кредиту, подлежащая рефинансированию, но и доход заемщика. Если ежемесячная выплата по ипотеке будет превышать 40% от его официального заработка, Россельхозбанк не одобрит заявку.
Остальные условия кредитования зависят от ряда обстоятельств: финансовой состоятельности дебитора, места его проживания, характера работы (для ряда клиентов Россельхозбанка предусмотрены скидки по ставке).