Как снизить ипотечную ставку сегодня? 12 Лайфхаков от экспертов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить ипотечную ставку сегодня? 12 Лайфхаков от экспертов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2023 году?

Как уменьшить ипотеку другими способами

Только сам заемщик решает, пользоваться ли ипотекой со старыми условиями, если ставки снижены. Можно продолжать платить по первоначальному графику, попробовать рефинансировать кредит, использовать другие варианты погашения долга.

Также рекомендуем:

• регулярно проверять в своем банке новые программы и предложения для постоянных заемщиков;
• просчитывать и оценивать предложения от других банков, предлагающих рефинансировать ипотеку или выдать потребительский кредит со сниженной ставкой;
• уточнять сроки действия и условия государственных программ для заемщиков, так как новые нормативные акты принимают практически ежегодно.

Как снизить ставку при подаче заявления на ипотеку?

Если вы только планируете оформлять жилищный кредит, то сразу обратите внимание на то, как сделать его наиболее выгодным. Вот несколько вариантов:

• Подтверждение дохода. Некоторые банки не требуют от заемщиков документов, подтверждающих действительный доход, чтобы быстро закрыть сделку. Однако, если вы предоставите выписку из ПФР, вам могут снизить ставку на 1 процентную единицу.

• Дополнительная страховка. Страхование имущества является обязательным условием заключения ипотечного договора. Заемщик в свою очередь может оформить дополнительный страховой полис на свою жизни или титул (он поможет обезопасить недвижимость в случае мошенничества или появления наследников имущества). Тогда банк может снизить ставку на 1-4%.

• Оплата комиссии. Банк может предложить оплатить единовременную комиссию в размере 1%, 2,5% или 4% от общей суммы ипотеки. В таком случае кредитная организация снизит ставку на несколько пунктов.

• Оформить электронную заявку. Заявление на рассмотрение ипотеки можно подать онлайн с помощью электронной подписи с усиленной защитой. Обычно за это банки снижают ставку на половину или четверть процента.

• Взять ипотеку у застройщика. Некоторые застройщики с банками-партнерами могут предлагать условия по сниженной процентной ставке на несколько лет или до конца всего срока кредитования. Например, можно взять ипотеку под 0,1%.

• Стать зарплатным клиентом банка. Некоторые банки предоставляют особые условия зарплатным клиентам — предлагают льготы, скидки и акции. Запросить снижение ставки по ипотеке можно и после перевода зарплаты в нужный банк.

• Увеличить первоначальный взнос. В банках есть программы, когда при увеличении первоначального взноса, вам могут снижать ставку по ипотеке. Например, такую можно найти в «Сбербанке».

Так что прежде, чем оформлять договор узнайте подробнее о всех возможностях взять выгодный кредит.

В каких случаях банки отказываются снижать ставки?

Такое бывает, если не соблюдены следующие условия:

• не предоставлены документы, подтверждающие наличие страхования жилья и трудоспособности

• имеется задолженность по рассматриваемому кредиту

• несоблюдение сроков выплат по кредиту.

Как снизить процентную ставку при оформлении ипотеки

При взятии ипотечного кредита каждый заемщик стремится получить выгодные условия. И банковские организации в целях поддержки клиентов готовы предложить ряд мер и решений, направленных на корректировку параметров займа. Какие же существуют способы снизить процент по ипотеке до заключения договора?

Для начала следует уделить внимание выбору кредитора. Несмотря на схожие продукты в разных банках, условия по ним могут различаться. Эксперты рекомендуют обращаться в банковские организации, в которых открыт зарплатный проект. Некоторые кредиторы для корпоративных клиентов готовы снизить процентную ставку по ипотеке.

Следующим шагом станет подбор подходящей программы и задействование специальных банковских опций, ориентированных на то, чтобы заемщик скорректировал условия кредитования в собственных интересах. Для некоторых категорий кредитополучателей доступна государственная поддержка, в рамках которой можно оформить ипотечный кредит под низкий процент.

Как снизить процент по действующей ипотеке

По-другому нужно действовать, когда кредит уже оформлен, а банк решает уменьшить процентную ставку по ипотеке. Клиент оказывается разочарованным – он поторопился с заключением договора. Впрочем, и в этой ситуации найдется выход, переплату возможно снизить и по действующей ипотеке, если обратиться к кредитору.

Так как сэкономить на ипотеке, если вы уже получили кредит? Уменьшение ставок производится по нескольким схемам:

1. Рефинансирование – то есть, нужно взять «кредит на кредит». Сделать это можно в своем банке, тогда вам не придется собирать документов, оценивать недвижимость и терять время. При обращении в другую организацию стоит несколько раз все просчитать – действительно ли экономия окажется существенной, а заключение кредитного договора – выгодным. Рефинансирование ипотеки лучше проводить, если разница в ставке будет более, чем 1%;
2. Реструктуризация – процесс позволяет увеличить или уменьшить ежемесячный платеж, при этом выиграв на переплате. Если ваш доход увеличился, необходимо написать заявление, приложить к нему подтверждающие документы и обратиться в банк. Аналогично нужно действовать и при досрочном погашении – сократите срок договора и производите выплаты большими суммами;
3. Судебное разбирательство – зачастую не только клиент, но и банк становится нарушителем условий договора. Если ваши права не соблюдаются либо вы нашли лазейку в документах, обратитесь в суд. При грамотном подходе к делу общая переплата снижается, однако вы должны быть уверены в собственной правоте, в противном случае придется рассчитываться еще и с судебными издержками. Кстати, на время разбирательств не стоит прекращать выплат – это чревато санкциями уже в отношении вас;
4. Государственная поддержка – стать участником социальных программ никогда не поздно. Если вы являетесь молодой семьей или поступили на военную службу, можно рассчитывать на субсидии и компенсацию процентов. Также при рождении второго ребенка и получении сертификата на материнский капитал, удастся использовать эти средства для того, чтобы выплаты снизились.
5. Если вы приобретали квартиру в новостройке, то ряд банков на период строительства выдают ипотеку под более высокую ставку. Вам необходимо, после ввода дома в эксплуатацию, оформить свидетельство о собственности, сделать оценку квартиры и страховку и предоставить все это в банк, чтобы вам снизили ставку на 1-3%.

Можно ли снизить проценты по ипотеке?

Снижение процентной ставки – не фантастическая операция. Клиент на самом деле может улучшить условия кредитования, как на стадии заключения договора, так и после подписания соглашения.

Речь идет о ситуации, когда ипотечная ставка немного выше той, которая в текущий момент действует на рынке. Если при оформлении ипотечного кредита клиент использовал льготы или акционное предложение от банка, то в таком случае ставка вряд ли станет еще ниже.

Самая благоприятная ситуация для клиента – периоды снижения ключевой ставки. Если она падает, то уменьшаются и проценты по ипотеке.

Для уменьшения ставки важно, чтобы кредитополучатель:

• не имел просрочек по кредитным выплатам (имеет хорошую кредитную историю);
• оформил страхование имущества и, желательно, страхование жизни и здоровья.

A в кaкиx — нeвыгoднo?

Oт peфинaнcиpoвaния лyчшe oткaзaтьcя, ecли нa cдeлкy пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя бы cэкoнoмилa бoльшe, ecли бы ee внecли в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Чтoбы этo выяcнить, нyжнo пocчитaть pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и тpaнcпopт и пpикинyть, cкoлькo дeнeг мoжнo cэкoнoмить, ecли пpямo ceйчac oтдaть эти дeньги бaнкy. B этoм вaм пoмoжeт любoй ипoтeчный кaлькyлятop.

Нaпpимep, ecли вы дoлжны eщe 1 млн pyблeй, cpoк кpeдитa зaкoнчитcя чepeз 10 лeт, cтaвкa paвнa 12,5% и квapтиpa в дoлeвoй coбcтвeннocти c cyпpyгoм, pacxoды нa peфинaнcиpoвaниe мoгyт oбoйтиcь гдe-тo в 30 тыcяч pyблeй. Ecли oтдaть эти дeньги в cчeт дocpoчнoгo пoгaшeния c coкpaщeниeм cpoкa кpeдитa, вы cэкoнoмитe 70 тыcяч. Чтoбы дoбитьcя тaкoгo жe эффeктa oт peфинaнcиpoвaния, нyжнo выбиpaть пpoгpaммy co cнижeниeм cтaвки кaк минимyм нa 0,6%.

Пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию мoжeт вoвce нe oкaзaтьcя. B тaкиx cлyчaяx caмый yдoбный и пpocтoй вapиaнт — oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт выгoдный ypoвeнь cтaвки, бyдeт oтcлeживaть пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe, cpaзy вac извecтит.

Пoдвoдныe кaмни пpи oфopмлeнии

Нaлoгoвый вычeт. Ecли вы пoлyчaли или coбиpaлиcь пoлyчить нaлoгoвый вычeт нa пpoцeнты, yплaчeнныe пo ипoтeчнoмy кpeдитy, пocлe peфинaнcиpoвaния вы cмoжeтe пoлyчить вычeт, тoлькo ecли бyдyт coблюдeны двa мoмeнтa: нoвaя cyммa кpeдитa нe бoльшe ocтaткa дoлгa пo cтapoй ипoтeкe и нoвый кpeдит вы взяли y бaнкa, a нe y кaкoй-тo дpyгoй кpeдитнoй opгaнизaции бeз бaнкoвcкoй лицeнзии. Этo oбязaтeльнo нaдo yчитывaть, пocкoлькy мнoгиe бaнки пpи peфинaнcиpoвaнии пpeдлaгaют yвeличить cyммy.

Пpoтивoдeйcтвиe co cтopoны cтapoгo бaнкa. Нeкoтopыe бaнки вeдyт ceбя кaк coбaкa нa ceнe: peфинaнcиpoвaть caми нe мoгyт или нe xoтят, нo и oтпycкaть зaeмщикa к кoнкypeнтaм нe нaмepeны. B peзyльтaтe тaкoй бopьбы зa клиeнтa нa вaшy квapтиpy мoгyт «oшибoчнo» нaлoжить apecт cpaзy пocлe тoгo, кaк вы зaикнeтecь o пepexoдe в дpyгoй бaнк. B кpeдитнoй иcтopии cтaтyc кpeдитa мoжeт пpeвpaтитьcя в «пpocpoчeн».

Eщe oдин мeтoд пpoтивoдeйcтвия — зaтягивaниe cpoкoв пpeдocтaвлeния дoкyмeнтoв, cпpaвoк, пиcьмa кpeдитopa o coглacии или oткaзe в peфинaнcиpoвaнии. Этo пиcьмo инoгдa тpeбyeтcя для пoдaчи зaявки в нoвый бaнк, a гoтoвить вaм eгo мoгyт oкoлo мecяцa.

Нepeдки cлyчaи, кoгдa клиeнт изъявляeт жeлaниe peфинaнcиpoвaть cвoй кpeдит, зaпpaшивaeт cпpaвкy, a eмy пpeдлaгaют cнaчaлa пoдaть зaявлeниe нa cнижeниe cтaвки. Клиeнт пocлyшнo пoдaeт зaявкy, ждeт мecяц-дpyгoй, a пoтoм пoлyчaeт oткaз. Или вce-тaки cнижaeт cтaвкy, нo бeз peфинaнcиpoвaния, a в peзyльтaтe pecтpyктypизaции кpeдитa. Бeз пpeдyпpeждeния oб этoм.

Cтpaxoвaниe. Пpи oфopмлeнии кyпли-пpoдaжи вы пpeдocтaвляли в cтpaxoвyю пaкeт дoкyмeнтoв нa пpoдaвцa квapтиpы. Co вpeмeнeм эти дoкyмeнты мoгли быть yтepяны. Пpeдocтaвить иx пoвтopнo дocтaтoчнo cлoжнo, a знaчит cтpaxoвaя нe cмoжeт пpoвepить нaдeжнocть cдeлки и мoжeт oткaзaть в cтpaxoвaнии.

Рефинансирование начинает приносить реальную пользу, когда разница в процентных ставках составляет более 2-3%, в зависимости от стоимости, суммы кредита и срока, который прошел с момента его выдачи. Это связано с тем, что, во-первых, сама процедура рефинансирования достаточно трудоемкая, что связано с процедурами оформления, регистрации ипотеки, переоформлением страховки на другой банк или сменой страховой компании; во-вторых, дополнительными расходами по такой сделке, связанными с оплатой дополнительных комиссий и сборов (раньше некоторые банки любили включать в кредитные договоры штрафы за досрочное погашение кредита) и, как правило, повышенными процентными ставками на период регистрации нового залога; а в-третьих, у многих банков основная нагрузка по выплате процентов ложится на первые годы выплаты кредита.

Сергей Гребенюк, руководитель группы ипотечного направления NAI Becar в свою очередь рекомендует также учитывать, на какой срок и в какой период клиент будет рефинансироваться: если делать это по прошествии 7-10 месяцев выплаты кредита, тогда рефинансирование может быть и не выгодно, даже если ставка будет ниже на 1,5-2%.

Например, семья приобретает квартиру в строящемся доме за 2,5 млн рублей. При этом застройщик на рынке не очень известный, и аккредитованных в ЖК банков достаточно мало. Поскольку клиентов привлекла цена данной квартиры, ипотеку им пришлось взять также не в очень известном банке под 14,5%. Ежемесячный платёж для них составил почти 26,5 тысяч на срок в 25 лет с первоначальным взносом 15%. После сдачи объекта, семья, ставшая собственником, приобретённой квартиры, может рассчитывать на рефинансирование. Таким образом, процентная ставка снижается до 12,5%, а платёж до 23 тысяч рублей, следовательно, ежемесячная экономия составит 3-3,5 тысяч рублей. В плане переплаты, они выигрывают до 1 млн рублей.

Пакет необходимых документов

Если говорить о внутреннем рефинансировании, то очень часто Сбербанк вообще может не требовать от клиента каких-либо документов, поскольку все документы уже есть в деле клиента. Но такое может быть только в том случае, если само оформление первичного займа было не так давно, например, в текущем году. Во всех остальных случаях пакет документов таков:

• Документы, удостоверяющие личность;
• СНИЛС;
• Документы на право собственности залоговым имуществом,
• Справка 2-НДФЛ;
• Договор страхования залогового имущества;
• Договор залога;
• Кредитный договор на ипотеку.

Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке

При обращении в банк следует для начала определиться с категорией интересующего клиента кредита. Так для «не ипотечных» кредитов снижение возможно за счет действия спецусловий, которыми сегодня (на первый квартал 2023 г.) выступает факт получения зарплаты или пенсии через систему Сбербанка.

Базовые условия (для клиентов, получающих здесь зарплату или пенсию):

1. При сроке кредитования от 3 до 60 месяцев предполагаются следующие возможные суммы и ставки по ним: до 300 тыс. руб. — 14,4-19,4%; от 300 тыс. до 1 млн руб. — 13,4-16,9%; от 1 млн руб. — 12,4%.
2. При сроке 61–84 месяца: до 300 тыс. руб. — 14,9-19,9%; от 300 тыс. до 1 млн руб. — 13,9-17,9%; от 1 млн руб. — 13,9%.

Соответственно, для уменьшения уровня этих показателей необходимо получать отчисления из ПФР или с места официального трудоустройства через открытые счета. Тогда снижение по ставке достигает 1%. Выгода для банковской организации здесь заключается в привлечении большего объема денежных средств в систему.

Чтобы Сбербанк снизил ставку по кредиту в еще большем выражении, следует провести оформление кредитной заявки, не обратившись лично в офис, а через Сбербанк Онлайн. В этом случае наблюдается снижение от 0,5 до 1%. Но такая мера действительна исключительно для периода кредитования до 60 месяцев. При этом нужно учесть, что подобный способ заявки подразумевает наличие личного кабинета.

Что делать в случае отказа

Первое, что нужно сделать – попытаться понять причину отказа и устранить ее. Если у заемщика есть другие, более мелкие кредиты, есть смысл сначала закрыть их и уже после этого пробовать добиться рефинансирования. И естественно, не должно быть никаких просрочек.

Еще один способ добиться положительного решения своего банка – это получить одобренное предложение по рефинансированию в другом. При наличии на руках оферты от конкурента, шансы на получение одобрения от своего банка заметно увеличатся.

Таким образом, заемщик должен:

1. При получении отказа, по возможности устранить его вероятные причины.
2. Обратиться в другой банк и получить одобрение рефинансирования там (конкуренты будут только рады новому клиенту).
3. Имея на руках предложение другого банка, снова подать заявку в свой. Перспектива потери заемщика, как правило, делает банк более сговорчивым в вопросах рефинансирования.

Как уменьшить процент по ипотеке остальной категории россиян

Что же делать остальной категории граждан? И в этом случае найдется решение: реструктуризация или рефинансирование помогут уменьшить материальную нагрузку. Но чтобы выбрать правильную схему действий именно в вашей ситуации, необходимо четко знать, чем отличаются эти понятия.

Рефинансирование подойдет тем, кто изначально взял невыгодную ипотеку и хочет выплачивать ее на более приемлемых условиях. Проще говоря, оформляется новый кредит под меньший процент. Выданные деньги направляются на погашение задолженности по текущей ипотеке. При этом право выбора банка, где кредит оформлялся и в каком будет погашен, остается за заемщиком. Рефинансирование помогает уменьшить ежемесячный платеж посредством увеличения срока кредитования или снижения годового процента.

Реструктуризация свойственна проблемным кредитам. Она направлена на помощь в выполнении заемщиком обязательств по ипотеке для избежания потери единственного жилья. Банк вряд ли согласится уменьшить процентную ставку (это делается только в крайне тяжелых случаях, когда нет возможности погасить долг), но получить отсрочку платежа или продление срока выплаты по кредиту вполне реально.

Способы снижения ставки по уже выданной ипотеке

Обращаясь в Сбербанк с устным обращением о возможности произвести пересмотр условий ипотечного займа, многие делают ошибку. Сотрудники банка или не обладают необходимой информацией, или намеренно ее не выдают. На официальном сайте банка на эту тему также ничего нет. В результате люди молча платят большие проценты по ссуде, не подозревая, что их можно пересмотреть в меньшую сторону.

Сразу отметим, что сделать это сложно. Любой кредитор не заинтересован в изменении условий договора в сторону, уменьшающую его доходы. Однако есть вполне законные методы добиться положительного результата в противостоянии с банком:

• рефинансировать ссуду;
• провести реструктуризацию кредита;
• подать в суд иск об изменении условий кредитования в связи с ухудшением материального положения;
• стать участником государственных социальных программ (материнский капитал, рождение второго и последующего ребенка, молодая семья и т.д.).

Пытаясь оградить себя от массового пересмотра условий ипотечного договора, Сбербанк ввел ряд ограничений:

• процентная ставка по ипотеке — не менее 12% годовых;
• остаток задолженности должен превышать сумму в 300,0 тыс. руб.;
• у клиента банка не должно быть нарушений условий договора — например, просрочек по оплате;
• заем не подвергался реструктуризации.

Однако это не означает, что нельзя получить меньший процент ставки по ссуде, если в договоре она ниже 12%.

Начинать необходимо с подачи заявления. На него банк обязан дать официальный ответ, в котором указываются причины отказа. Если они необоснованны, можно в ходе судебного разбирательства потерять значительно больше. Поэтому Сбербанк дает корректные ответы.

Постоянное улучшение условий кредитования, имеющее массовый характер, даёт возможность клиенту осуществить пересмотр. Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, зависит от наличия или отсутствия задержек по платежам. Если клиент имеет просроченную задолженность, то кредитующие банки практически не идут на улучшение условий. В качестве альтернативы, как уменьшить процент по ипотеке, является выбор другого банка и заключение договора рефинансирования на более выгодных условиях, что практикуется в кредитных организациях в связи с желанием привлечения новых клиентов. Хотя вероятность потери заёмщиков зачастую служит основанием для пересмотра условий, оформляемом рядом способов.

Похожие записи:

• Наследники — в очередь: как разделить недвижимость без завещания
• Образец 3-НДФЛ при продаже автомобиля за 2022 год — заполнение в 2023 году
• [12.11.2019] Право на отказ от вакцинации