Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «НПФ и ПИФ: равнозначное противостояние?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Куда вкладывают деньги управляющие компании ПФР и НПФ?
Накопительная пенсия россиян может храниться как в ПФР, так и в НПФ. Основная задача страховщиков – сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции (как минимум). Сверхзадача – обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании ПФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».
«Стиль» инвестирования – одно из главных отличий государственного пенсионного фонда от частного. По умолчанию ПФР передает средства в управление государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ. ГУК ВЭБ.РФ придерживается консервативной инвестиционной политики, инвестируя только в депозиты, облигации и госбумаги. Возможности НПФ в целом шире: они имеют право до 10% от средств вкладывать в высокорискованные активы (например, акции). Такие инвестиции сулят большую прибыль, но также могут принести и убытки, если, например, котировки акций пойдут вниз. По этой же причине в рейтингах доходности НПФ могут занимать как первые, так и последние места по доходности: многое зависит от того, угадал ли фонд с выбором высокорискованных активов. А ГУК ВЭБ.РФ, несмотря на консервативный характер инвестирования, находится, как правило, среди «крепких середняков»: доходности его портфелей превышают инфляцию и результаты ряда НПФ.
Рейтинг доходности – список фондов
Доходность характеризует сумму, на которую НПФ увеличил имеющиеся накопления. Заранее определить показатель процента накоплений нельзя, однако надежные организации обычно уже при оформлении соглашений с гражданами сообщают им об объемах планируемого дохода либо демонстрируют прибыль прошлых лет.
Средняя доходность среди всех фондов за 2021 год: пенсионных резервов до выплаты вознаграждения равна 1.80%, инвестирования средств пенсионных накоплений до выплаты вознаграждения равна 2.35%.
Таблица доходности негосударственных пенсионных фондов (Отчетный период для построения таблицы: III квартал 2021 г..):
| Фонд | Инвестирования средств пенсионных накоплений за минусом вознаграждения | Инвестирования средств пенсионных накоплений до выплаты вознаграждения | Пенсионных резервов за минусом вознаграждения | Пенсионных резервов до выплатывознаграждения |
|---|---|---|---|---|
| АО «НПФ Сбербанка» | 7.44% | 8.25% | 4.39% | 4.54% |
| АО «НПФ Газфонд Пенсионные Накопления» | 5.39% | 6.21% | 2.35% | 2.40% |
| АО «НПФ «Будущее» | 4.16% | 4.93% | 2.55% | 2.57% |
| АО «НПФ «Открытие» | 4.14% | 4.93% | 3.52% | 3.55% |
| АО «Оренбургский НПФ «Доверие» | 3.84% | 4.66% | 2.80% | 3.12% |
| АО НПФ Втб Пенсионный Фонд | 3.73% | 4.41% | 4.10% | 4.20% |
| АО «НПФ «Гефест» | 3.43% | 4.15% | — | — |
| АО «НПФ «ОПФ» | 3.30% | 3.89% | -15.17% | -14.58% |
| АО «НПФ «Первый Промышленный Альянс» | 3.24% | 3.89% | 2.65% | 2.71% |
| АО НПФ «Атомфонд» | 2.84% | 3.56% | — | — |
Нужно быть очень осторожным, доверяя свои деньги негосударственным фондам. Многие из них, являясь банкротами, продолжают «деятельность» и обманывают новых клиентов. О каком доходе может идти речь, если организация убыточная? Сейчас фонды проходят обязательную аккредитацию у государства. Поэтому заглянуть в официальный рейтинг непосредственно перед переводом денег не будет лишним.
Привлекательно вложить деньги в ПФ, принадлежащий «Газпрому». Но эта организация скрывает информацию о своей деятельности. Обнаружить какие-либо данные по этому фонду в рейтинговых таблицах мне до сих пор не удалось! Поэтому склоняюсь пока к «Лукойл-Гарант».
«Лукойл-Гарант», наверное, выгодный фонд. Я читала, что если в 29 лет перевести в него накопления в размере 100 000 рублей, к моменту выхода на пенсию вложения увеличатся, и будут составлять больше 7 миллионов рублей! Этот фонд участвует в программе софинансирования, предложенной государством. Поэтому его деятельность успешна. Странно, что его не внесли в рейтинг специалисты из «Эксперт РА».
Выбрала Европейский пенсионный фонд и обратилась за консультацией. Его специалисты приезжали прямо на место работы со всеми бумагами для ознакомления. Мне даже ездить в офис не пришлось! Всем рекомендую. Такое внимание в наше время к потенциальному клиенту не всегда встретишь.
Можно сравнить сразу два рейтинга – от НРА и «Эксперт РА», чтобы определиться наверняка. Замечу, что национальное агентство даёт весьма скудный рейтинг. Там высший класс обозначен, как «ААА». Ещё можно обратить внимание на позиции, помеченные «АА+». Я отдаю предпочтение ПФ, принадлежащему ВТБ. У него стабильный прогноз на текущий год.
Чем накопительная часть отличается от страховой
Страховая и накопительная части пенсий отличаются друг от друга способом формирования, формой, индексацией и правом наследования.
Накопительная часть — это всегда рубли, она копится на специальном лицевом счете в ПФР или негосударственном пенсионном фонде. Она не идет на выплаты нынешним пенсионерам, выплачивать ее будут вам по достижении пенсионного возраста.
Способом индексации. Пенсионные сбережения увеличиваются на процент, который устанавливает государство или зарабатывает пенсионный фонд.
Страховая пенсия индексируется по правилам, которые установило государство в зависимости от демографической ситуации. На накопительную пенсию начисляют доходность, которую дает управляющая компания Пенсионного фонда России или НПФ.
Правом наследования. Накопительную часть можно наследовать, страховую — нет.
На что обращать внимание при выборе НПФ
Довольно много людей задаётся вопросом, куда следует вложить накопительную пенсию. Ответ зависит от того, сколько лет гражданину осталось до пенсии по возрасту. Обратите внимание, что ПФР будет хорошим выбором при условии, что до неё осталось не более 10 лет. Во всех остальных случаях лучше довериться НПФ.
Перед тем, как подписывать договор с негосударственным фондом, узнайте о нём больше. Накопительная часть вашей пенсии будет зависеть от прибыльности выбранного учреждения. Для этого проводите анализ, какие доходы и за какое время получал фонд. По данным ЦБ на 2018 год представим ТОП-10 НПФ по доходности:
|
Наименование НПФ |
Доходность инвестирования средств накоплений на 2018 год |
Доходность размещения средств пенсионных резервов на 2018 год |
|
Акционерное общество “Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления” |
10,36 |
7,34 |
|
Открытое акционерное общество “Межрегиональный негосударственный пенсионный фонд “Аквилон” |
8,67 |
6,01 |
|
Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Владимир” |
8,58 |
-0,19 |
|
Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “УГМК-Перспектива” |
8,53 |
7,53 |
|
Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Алмазная осень” |
8,01 |
6,27 |
|
Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Сургутнефтегаз” |
7,93 |
7,58 |
|
Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Первый промышленный альянс” |
7,86 |
6,97 |
|
Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “ВТБ Пенсионный фонд” |
7,76 |
7,43 |
|
Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Согласие-ОПС” |
7,67 |
|
|
Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “” |
7,40 |
7,75 |
Как вернуть накопления в ПФР?
Если вы хотите вернуть накопления в ПФР, обращайтесь в государственный фонд с заявлением. Укажите управляющую компанию, которая будет заниматься инвестициями и напишите заявление. Сделать это можно несколькими способами.
-
Лично отправьте в ПФР и пишите заявление по бланку, который выдадут менеджеры. Заявление разрешается подавать и в отделениях банков, которые являются партнерами ПФР. Например, в Альфа-Банке, ВТБ или Сбербанке.
-
Обращайтесь в свой НПФ, с которым собираетесь расторгнуть договор. Менеджеры помогут составить заявление и отправить в ПФР.
-
Оформите переход через портал Госуслуг. Чтобы сменить пенсионный фонд, также понадобится электронная цифровая подпись.
Куда можно перевести накопительную часть пенсии?
Если человек оставляет деньги в государственном ПФ, ими управляет «Внешэкономбанк». Положительная сторона при этом заключается в гарантированном возврате средств, однако на их значительное приумножение вряд ли стоит рассчитывать. Поэтому будущие пенсионеры предпочитают переводить суммы в сторонние организации. Два основных варианта для перечисления накопленных средств представлены в таблице. В обоих учреждениях работает механизм начисления процентов на депозиты клиентов, то есть на указанную часть пенсии.
Таблица 1. Варианты перевода пенсионных накоплений
| Организация | Описание |
| УК (Управляющая компания) | Функции учреждения включают доверительное управление благами клиентов. Деятельность регулируется ФЗ № 156 от 29.11.01 (ред. 30.12.15) |
| НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) | Преимущественно создается на базе промышленного или кредитного учреждения. Функционирование регламентировано ФЗ № 75 от 07.05.98 (ред. 30.12.15) |
Варианты отличаются тем, что с НПФ гражданин заключает договор, а с УК это не требуется. В последнем случае подается заявление в ПФ с просьбой о переводе средств в финансовое учреждение.
Советы, как выбрать фонд
К сожалению, сам договор с НПФ отличается весьма невыгодными условиями:
- в любом случае оплачиваются услуги НПФ, УК и депозитария, а на клиента разносятся убытки;
- сложно перейти к другой негосударственной организации без потери накоплений.
Выбирать хранилище будущей пенсии на основе рейтинга — не самое удачное решение. Я рекомендую:
- На основе сводных отчетов ЦБ РФ составить таблицу динамики доходности за последние 5 лет по лучшим фондам из рейтинга.
- Зайти на официальный сайт каждого НПФ. Попробовать найти публичную отчетность там.
- Написать в поддержку, позвонить на горячую линию. Если долго не отвечают на вопросы, дают заведомо ложную информацию (например, на вопрос о доходности) — от этого варианта лучше отказаться.
- Уточнить, в каком режиме возможна работа по отслеживанию накоплений, есть ли личный кабинет, рассылаются ли отчеты на электронную почту, предоставляются ли необходимые справки.
- Поискать скандальную информацию о фонде в сети (кто конечный владелец, с кем передел бизнеса, были ли обманутые вкладчики).
- Проверить, соответствуют ли рейтинги на сайте НПФ с реальными данными рейтингового агентства.
Деньги россиян в пенсионных фондах застрахованы государством. При отзыве лицензии все накопления переводятся в Пенсионный фонд России, но только сами взносы без инвестдохода. Поэтому при выборе НПФ стоит обратить внимание на его надёжность. В этом могут помочь рейтинговые агентства. Например, есть рейтинг надёжности на сайте «Эксперт РА». Эксперты отмечают, что приближённость фонда к крупным финансовым группам также может говорить о стабильности и устойчивости фонда.
Конечно же, при выборе НПФ стоит ориентироваться на доходность предыдущих периодов и удобство (например, наличие личного кабинета, доброжелательность операторов и т. д.). Только помните, что инвестдоход в прошлом не гарантирует такой же доходности в будущем. Вот сколько заработали крупнейшие фонды за последние три года, по данным Банка России.
Куда можно перевести накопительную часть пенсии?
Если человек оставляет деньги в государственном ПФ, ими управляет «Внешэкономбанк». Положительная сторона при этом заключается в гарантированном возврате средств, однако на их значительное приумножение вряд ли стоит рассчитывать. Поэтому будущие пенсионеры предпочитают переводить суммы в сторонние организации. Два основных варианта для перечисления накопленных средств представлены в таблице. В обоих учреждениях работает механизм начисления процентов на депозиты клиентов, то есть на указанную часть пенсии.
Таблица 1. Варианты перевода пенсионных накоплений
| Организация | Описание |
|---|---|
| УК (Управляющая компания) | Функции учреждения включают доверительное управление благами клиентов. Деятельность регулируется ФЗ № 156 от 29.11.01 (ред. 30.12.15) |
| НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) | Преимущественно создается на базе промышленного или кредитного учреждения. Функционирование регламентировано ФЗ № 75 от 07.05.98 (ред. 30.12.15) |
Частью пенсии мы можем распоряжаться сами
Сегодня выплата по старости любого гражданина России состоит из двух частей: страховая и накопительная. И последней мы можем до определенных пределов распоряжаться. Нет, забрать ее домой и копить там не получится — управлять этой частью вправе только специальные организации — негосударственные пенсионные фонды, каждый из которых имеет лицензию на такую деятельность.
Полный список всех фирм в этой сфере очень большой, там сотни компаний: некоторые работают по всей России, некоторые — только в отдельных ее регионах. Но выбрать есть из чего.
Давайте посмотрим, в какие заслуживающие наибольшего доверия организации стоит перевести накопления на старость, чтобы ими управляли максимально эффективно (эффективность определяется итоговым доходом).