Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно знать, прежде чем сделать вклад в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Компания не имеет право отказываться от своих финансовых обязательств без объяснения причин — это нарушение закона. В первую очередь необходимо очень внимательно ознакомиться с условиями заключённого договора в плане порядка его расторжения и возврата денежных средств. Если, например, расторжение договора с МФО подразумевает обязательный возврат займа, то договор с КПК (ситуация с точностью наоборот) может не содержать таких условий или содержать определённый порядок расторжения и возврата.
Можно ли вернуть весь вклад (пай) целиком
Опять-таки ответить на этот вопрос однозначно невозможно: все зависит от того, каково финансовое положение у кооператива.
Если кредитно-потребительский кооператив активно функционирует, но просто не хочет отдавать денежные средства, то возможно получиться вернуть весь вклад целиком, но опять-таки, мы как потребители можем не знать об истинном финансовом положении кооператива, таким образом, дав неправильную оценку.
Итак, если он действительно функционирует, но допустим по договору пока не должен нам денежные средства, но мы хотим их всё равно вывести, то возможно получится вернуть свои денежные средства. Это тем более касается тех ситуаций, когда нам действительно должны денежные средства, но не хотят отдавать. Тут стоит понимать, что когда вам не хотят отдавать денежные средства, но по праву должны, то возможно КПК уже испытывает проблемы, и в этой ситуации необходимо насторожиться.
Если у кредитно-потребительского кооператива нет денег, то тут вероятнее всего мы не получим пай целиком, таким образом, придется довольствоваться тем, что есть. Тут, к сожалению, мало что можно сделать по той причине, что кооператив даже при все желании не может вам отдать все денежные средства, так как у него их просто нет. И даже после реализации имущества (которое редко находится в собственности у подобных организаций) вы можете получить ничего, так как реализовывать как оказалось нечего.
Взыскание личных сбережений пайщика и процентов по договору с кредитного потребительского кооператива.
Кредитный потребительский кооператив — добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства, в целях удовлетворения финансовых потребностей пайщиков.
КПК регулируются Законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Согласно которому, чтобы создать такой кооператив, надо не менее 15 человек, либо не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 и тех и других. Кооперативы работаю по принципу кассы взаимопомощи. Все скидываются в общий котёл. Каждый член КПК имеет право взять деньги под проценты, которые выплачиваются вкладчикам.
Кредитные потребительские кооперативы и похожие организации, ориентированы на людей старшего поколения — пенсионеров. Эти организации заманивают многообещающей рекламой и.привлекательными процентами по вкладам, а через некоторое время закрываются или банкротятся. В итоге вкладчики (пайщики) сталкиваются с целым рядом проблем и рискуют не вернуть свои деньги.
Большое количество обманутых людей, задаются вопросом относительно того, как вернуть свои вклады. Сразу стоит сказать, что такие вопросы решаются только в судебном порядке, через подачу искового заявления. У Вас есть право подавать исковое заявление о взыскании личных сбережений и процентов по договору!
Для этого желательно обратиться к грамотному юристу, специализирующемся на судебных спорах, который правильно подготовит заявление в суд и будет полностью сопровождать и контролировать судебный процесс, а также поможет с дальнейшим взысканием задолженности после получения исполнительного документа. Не рискуйте своими деньгами, внимательно контролируйте деятельность своего кредитного потребительского кооператива и обращайтесь к профессионалам.
Как отсудить деньги у обанкротившегося КПК. Что делать обманутым пайщикам в кредитном кооперативе?
Если правление КПК уклоняется от разъяснений по текущей финансовой ситуации и скрывает сведения о состоянии дел кооператива, не проводит собраний по требованиям членов, закрывает офис, Вам стоит насторожиться и попытаться вернуть свои денежные средства.
Прежде, чем подавать иск в суд, можно попробовать решить вопрос в досудебном порядке.
Для этого направляется претензия к кредитно-потребительскому кооперативу. Претензию лучше направлять на юридический адрес ответчика, а можно самостоятельно отвезти претензию в офис КПК и если представится такая возможность, получить отметку на своем экземпляре, что документ принят. Это позволит исключить ситуацию с ответным спором о том, что ответчик не был своевременно уведомлен о подачи иска в суд, которое затянет дело.
*Любые заявления и требования Вы должны оформлять письменно, и направлять заказным письмом по юридическому адресу кооператива.
В случае если ответчик не отреагировал на претензию своевременно, необходимо обращаться в правоохранительные органы (полиция или прокуратура). Если Кредитно-потребительский кооператив перестал выплачивать пайщикам положенные по договору проценты, то выяснить по какой причине это случилось задача правоохранительных органов.
На нашем сайте вы можете ознакомиться с образцом искового заявления о взыскании долга и процентов по договору с потребительского кооператива в судебном порядке.
Если у вас во время заполнения бланка возникнут вопросы, вы можете проконсультироваться с нашим юристом и выяснить все тонкости правильной подачи заявления.
Займы под материнский капитал в КПК
Ужесточение требований к организациям, работающим с материнским капиталом, еще больше поспособствовали популяризации услуг, предоставляемые кредитными потребительскими кооперативами – займы под материнский капитал. На это есть несколько причин:
- Во-первых, не всем гражданам доступны услуги банков;
- Во-вторых, более низкие требования к кандидатуре заемщика и объектам, на покупку которых планируется использование средств материнского капитала;
- В-третьих, более высокая скорость обработки заявки, поскольку не требуется оценка и страхование объекта, некоторые кооперативы в промо-материалах утверждают, что при наличии всех документов, могут перечислить деньги в день обращения.
- В-четвертых, есть возможность покупки жилья, стоимость которого не превышает размера остатка средств материнского капитала.
Банк не возвращает деньги по вкладу (депозит). Куда жаловаться?
В связи с непростой финансово-экономической ситуацией многие банки пытаются как можно дольше удерживать вклады на своих счетах. Для этого банк: НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендует вкладчику продлить срок вклада, перезаключить договор. Сообщает, что не выдаст деньги т.к. сумму надо было заказывать за 5 рабочих дней. Предлагает забрать вклад через пару месяцев т.к. в настоящий момент в банке нет наличности. А иногда все бывает еще хуже, вкладчик придя в офис банка за возвратом денег по депозиту просто видит закрытую дверь. Если вы не довольны работой банка,вам не возвращают деньги по вкладу, затягивают сроки возврата депозита вам необходимо подать жалобу на действия банка по телефону горячей линии Общества защиты прав потребителей 8 (812) 992-39-98.
Далее мы приводим фрагмент интервью с юристом по финансовым институтам.
— Михаил, расскажите какой порядок действий необходимо соблюдать вкладчику для возврата своих денег по вкладу, если банк отказался выдать денежные средства?
— В первую очередь не стоит паниковать, ругаться на работников банка и т.д., люди они подневольные, сказали деньги не выдавать, они и не выдадут. Какую бы причину вам не озвучил банк как основание для отказа в выдаче денег или банк может вам говорить, что не отказывает в выдаче денег по вкладу вы должны подать письменное заявление на совершение расходной операции по вкладу или иным образом зафиксировать, что вы заявили требование о возврате денег по вкладу, а банк ваше законное требование не исполнил. Если работники банка не ставят вам отметки о принятии заявления, то его необходимо отправить почтой в ближайшем отделении связи, и зафиксировать актом отказ банка выдать деньги по вкладу.
— Хорошо, а что делать если и после этого банк не вернул вклад потребителю?
— В таком случае вариант остается один это обращаться в суд за защитой своих прав. Но в таком случае лучше сразу обратиться к квалифицированному юристу за помощью. Иск в суд на банк о взыскании денежных средств по вкладу (депозиту). Практически все судебные дела о взыскании денег по вкладу с банков разрешаются в пользу вкладчиков, это связано с тем, что имеет место исключительно правовой спор, подкрепленный документами. Сложного в таких делах ничего нет для опытных судебных юристов. Если у вас возникли вопросы по возврату денег от банка звоните на горячую линию Общества защиты прав потребителей 8 (812) 992-39-98 и получите бесплатную консультацию.
В настоящее время в отношении споров по вопросам возврата вкладов также подлежит применению ФЗ РФ О защите прав потребителей. Это дает вкладчикам большое количество преимуществ. Исковое заявление в суд на банк может быть подано в суд по месту жительства истца, или его месту пребывания, по месту нахождения филиала банка, заключению или исполнению договора. Данная норма существенно упрощает доступ вкладчика к правосудию, ведь гораздо проще подать иск в суд на банк, который не выдает вклад в своем регионе, чем по юридическому адресу в Москве. Вкладчик как потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины при цене иска до 1 000 000 рублей. А если в защиту прав потребителя с иском к банку о взыскании суммы по вкладу выступает Общество защиты прав потребителей, то вкладчик полностью освобождается от уплаты государственной пошлины. А так же с банка подлежит взысканию штраф в размере 50% от всей суммы взысканной в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования. Раньше данный штраф взыскивался в пользу государства, но впоследствии практика применения данной нормы была изменена и штраф стал взыскиваться в пользу потребителя, которому банк не возвращал вклад в срок, установленный договором. Возврат вклада от банка при отзыве лицензии. Если у вас есть информация, что у банка отозвали лицензию, то необходимо предпринимать решительные и срочные действия, т.к. это однозначно означает, что в ближайшее время все вкладчики ринутся за своими деньгами и есть вероятность, что денег на всех не хватит.
Как выбрать самый выгодный вклад
Чтобы правильно подобрать депозит, нужно учесть сумму, валюту, срок, процентную ставку, порядок начисления процентов, периодичность выплат, возможность пополнения и досрочного закрытия вклада.
1. Выбор процентной ставки
Подыщите подходящее банковское предложение. В зависимости от размера сбережений и валюты выберите вклад. Чем крупнее сумма вложения и выше процентная ставка, тем больше доходность. Условия депозитов от российских банков на ноябрь 2020-го года:
- Тинькофф банк открывает вклады под 8% годовых;
- Газпромбанк – 6%;
- БКС банк – 10%;
- СберБанк – 4% и т. д.
Что делать, если банк не начислил проценты или начислил их некорректно
План действий в любом из этих случаев может быть следующим:
- Изучаем внимательно договор вклада и все дополнительные к нему соглашения.
- Если к счету «привязана» карта, необходимо изучить и условия действия карты. Так бывает, что карта не всегда «привязывается» к счету вклада, а имеет свой отдельный счет. При этом условия, распространяющиеся на вклад, могут не распространятся на счет карты. Таким образом, переводя деньги на карту, вы можете автоматически терять проценты, которые начислялись бы по вкладу.
- В ходе изучения всех договоров определяем, соответствуют ли действия банка их условиям, а также соблюдены ли условия договоров в части начисления процентов с вашей стороны.
- Готовим и направляем в банк письменную претензию. Получение банком претензии должно быть у вас зафиксировано. Это может быть отметка банка о принятии или, если претензия направлялась почтой, уведомление о вручении.
- Если на претензию получен отказ или она проигнорирована, можно направить жалобу в Роспотребнадзор на ненадлежащее качество банковских услуг. Но здесь важно понимать, что обязать банк начислить проценты или начислить их корректно этот надзорный орган не может. В его компетенции – только привлечение к административной ответственности, и принятие этого решение некоторыми банками воспринимается как удар по репутации, а некоторыми нет. Налагаемые же штрафы, по понятным причинам, для банка существенного вреда не нанесут.
Почему Сбербанк выплачивает компенсации
В начале 90-х годов у Сбербанка была совершенно плачевная ситуация: не было денег, чтобы вернуть их населению страны. Все средства были выданы государству в качестве безвозвратного кредита.
В январе 1991 года произошла деноминация с целью дальнейшего изъятия наличных сбережений. Но наличных оказалось мало, так как все хранили деньги во вкладах.
Стоимость кооперативной квартиры в начале 90-х составляла 3-6 тысяч рублей. Если пересчитывать на сегодняшние цены это 500-600 тыс. рублей.
Произошедшая инфляция и последующая деноминация обесценила все депозиты. В примере выше приведены цены до этих событий, а вот после стоимость всех товаров возросла в несколько раз, потому что покупательская способность денег, в том числе и вкладчиков, снизилась.
Что такое досрочное расторжение вклада
Согласно ст. 837 ГК РФ вкладчик может истребовать свои сбережения в любой момент. Досрочным расторжением вклада называется возврат размещенных на счете средств ранее установленного договором срока. При этом в соответствии со ст. 837 ГК РФ банк обязан вернуть первоначальную сумму вклада по первому требованию вкладчика в полном объеме. Однако учреждение при досрочном расторжении вклада вправе снизить процентную ставку до 0,01 – 0,001% годовых и пересчитать соответствующим образом проценты, если это предусмотрено пунктами договора. Начисление каких-либо штрафных санкций не законно.
При желании клиента досрочно расторгнуть вклад необходимо уведомить об этом банковскую организацию – через телефон «горячей» линии или обратиться в офис банка. Лучше сделать это заранее (за 2-3 дня до планируемой даты операции), особенно если сумма вклада значительная.
Важным фактором при досрочном расторжении вклада является периодичность выплаты процентов, предусмотренная условиями договора. Проценты могут выплачиваться:
- В конце срока вклада,
- Ежемесячно в конце периода,
- Ежеквартально в конце периода,
- Ежегодно в конце периода.
Чем выше периодичность выплат, тем более «щадящим» будет досрочное закрытие вклада с точки зрения начисленных процентов. При ежемесячном начислении банк пересчитает проценты на дату расторжения вклада только за неполный месяц. Выплаты за предыдущие полные месяца будут сохранены. При этом встречаются ситуации, когда банк вычитает сумму ранее начисленных и выплаченных процентов из основной суммы вклада для компенсации разницы, поэтому при открытии вклада необходимо очень внимательно изучать условия договора.
При досрочном расторжении вклада проценты могут выплачиваться следующим образом:
- По ставке, равной ставке вкладов «До востребования»,
- По льготной процентной ставке, равной половине или одной третьей от первоначального значения.
- Комбинированный вариант (за некоторый период уплачиваются проценты в полном объеме, за остальное время – по ставке «До востребования»)
Льготное расторжение вклада
Для повышения привлекательности своих продуктов банки ввели специальные условия при досрочном закрытии вклада – льготное расторжение. Оно предполагает расчет и выплату процентов, исходя из специальной процентной ставки, которая на порядок выше ставок по вкладам до востребования. В условиях договора вклада банк определит, за какой период начисляется льготный процент. В большинстве случаев ставка растет пропорционально периоду размещения средств на счете – чем дольше деньги были на счете, тем на большие проценты можно рассчитывать.
Также в качестве маркетингового хода банковские организации предлагают открыть вклад с неснижаемым остатком (обычно это первоначальная сумма вклада). Клиент вправе пополнять свой счет в будущем для получения процентов по вкладу. При изменении жизненных обстоятельств клиент может снять все сбережения за исключением первоначального остатка – в такой ситуации банк сохранит размер процентной ставки и вклад не будет расторгнут.
Формула расчета денег, которые выдаются государством
Сумму возмещения можно вычислить самостоятельно, для этого были выведены специальные формулы:
для троекратного возмещения:
(Ov x Kk x 3) – Rr
для двукратного возмещения
(Ov x Kk x 2) – Rr
Применяются следующие обозначения:
Ov – количество денег, находящихся на счете на 20 июня 1991 года
Kk – коэффициент компенсации
Rr – суммы, которые выдавались до этого момента.
При этом нужно учитывать, что исходная сумма, размещенная на счете, может увеличиться при некоторых условиях и сложиться из:
- суммы, изначально составляющей вклад
- суммы, которая есть на дополнительном счете, открытом по Указу Президента СССР от 22.03.1991. Этот счет открывался, если сумма имеющегося депозита на 1.03.1991 была не менее 200 рублей.
То есть, к деньгам, положенным на сберегательную книжку, будет прибавляться сумма, выданная государством в лице Президента тем владельцам депозита, которые вложили в Сбербанк деньги до марта 1991 года.
К вкладам, оформленным позже, этой прибавки в расчетах не начисляется.
По этому Указу всем, кто на тот момент имел вклады в Сбербанке, было прибавление 40 процентов от суммы вклада.
О получателях единовременной премии 10% от суммы депозита
Кто имеет право получить компенсацию 10% по тенговому депозиту?
Получить компенсацию (единовременную премию от государства) в 10% от суммы вклада имеет право каждый вкладчик казахстанского банка – как физические лица, так и индивидуальные предприниматели.
Компенсация будет выплачиваться по тенговым вкладам, которые были открыты и по которым имелся остаток не позднее конца дня 23 февраля 2022 года (т.е. на начало дня 24 февраля 2022 года, когда было опубликовано Совместное заявление).
Обязательным условием выплаты компенсации является сохранение депозита в банке в течение следующих 12 месяцев, то есть с 23 февраля 2022 года до 24 февраля 2023 года.
По каким вкладам можно получить компенсацию?
Программа защиты тенговых вкладов распространяется на все популярные вклады.
Это:
- сберегательные вклады;
- срочные вклады, а также несрочные – в классификации Казахстанского фонда гарантирования депозитов;
- вклады в «Отбасы банке», вклады в рамках государственной образовательной накопительной системы (депозиты AQYL).
Когда будут выплачиваться деньги?
Единовременная премия будет начислена после 23 февраля 2023 года, а о периоде выплаты станет известно после публикации соответствующего НПА.
Согласно совместному заявлению Правительства и Национального Банка, компенсация 10% будет выплачиваться из средств бюджета.
Нужно ли подавать заявление, чтобы получить компенсацию?
Программа защиты тенговых депозитов предполагает заявительный характер, то есть вкладчикам необходимо будет подать заявление в банк – в письменной форме или в онлайн-сервисах.
Однако итоговые условия, в том числе то, будет ли программа носить заявительный характер или компенсация будет начислена всем вкладчикам по умолчанию, станут известны после утверждения проекта НПА. Рекомендуем следить за новостями на официальных ресурсах.
В данный момент заявления не принимают.
Может ли быть начислена компенсация 10% на крупную сумму на платежной карточке?
Программа защиты тенговых депозитов не распространяется на деньги, хранящиеся на платежных карточках, равно как и на текущих счетах.
Какие еще есть исключения?
Наряду с платежными карточками и текущими счетами исключение составляют некоторые виды банковских депозитов, которые предназначены для проведения расчетов, а не для накопления и преумножения сбережений. Это, в основном, вклады, не предусматривающие вознаграждения или предусматривающие минимальную процентную ставку, в частности:
- условные депозиты;
- депозиты до востребования (как правило, бессрочные вклады со ставкой вознаграждения не более 0,1% годовых).
Что будет, если утаить наличие банковского вклада
Скрыть от органов соцзащиты наличие банковского вклада не получится. С 2020 года соцзащите предоставлено право получать в налоговой службе информацию, отнесенную к налоговой тайне. Эта возможность предусмотрена ст. 102 НК РФ и законом № 68-ФЗ от 26.03.2020.
Также у банков имеется обязанность сообщать в налоговую данные о начисленных физлицам процентах (ст. 214.2 НК РФ).
Следовательно, при обращении за льготой соцзащита проверит сведения о физлице и получаемые им доходы. Сокрытие сведений (не только информации о процентах, но и об иных доходах) чревато:
- взысканием выплаченных получателю средств в судебном порядке;
- возбуждением уголовного дела о мошенничестве.
Комментарий к ст. 839 ГК РФ
1. Пункт 1 комментируемой статьи устанавливает правило, согласно которому начисление процентов на сумму банковского вклада производится со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня возврата суммы вкладчику включительно. То есть в срок, установленный в договоре банковского вклада.
При этом если вкладчик производит списание суммы банковского вклада со счета по иным основаниям, то начисление процентов на вклад производится до дня такого списания включительно.
Вкладчику следует обращать внимание на точную дату окончания договора банковского вклада и депозита. Если забрать накопления раньше срока, оговоренного в договоре, то можно потерять прибыль за весь срок, поскольку в этом случае действие договора прекращается досрочно.
Самый главный вопрос, который интересует любого вкладчика, — это размер его доходов по вкладу. По общему правилу если нет дополнительных расходов, то методика начисления процентов проста: процентную ставку следует умножить на сумму вклада, учитывая срок договора. Обычно за расчетный период принимают 360 дней. Существуют договоры банковских вкладов, в которых установлен график начисления и выплаты процентов согласно конкретным датам.
2. Пункт 2 комментируемой статьи предусматривает ежеквартальный порядок начисления процентов на сумму банковского вклада. В этом случае выплата процентов осуществляется по требованию вкладчику по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Если вкладчик не требует выплаты процентов по вкладу, то за этот период проценты будут увеличивать сумму вклада, на которую начисляются проценты. Речь идет о капитализации процентов, когда происходит причисление процентов к сумме вклада, что позволяет в будущем периоде начислять проценты на проценты. В этом случае значения процентов в итоге будут выше.
По окончании срока договора банковского вклада банк при возврате вклада выплачивает все начисленные к этому времени проценты.
3. Применимое законодательство:
— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. Судебная практика:
— Обзор законодательства и судебной практики ВС РФ за 2 квартал 2009 г. (утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 16.09.2009);
— Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 17.07.2013 N 02АП-3869/13;
— Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2009 N 13АП-4379/2009;
— Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.07.2009 N 13АП-12036/2008;
— Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.03.2009 N 13АП-1404/2009.